หลักเกณฑ์ 5C วิเคราะห์คุณสมบัติผู้กู้ที่คนทำงานต้องรู้

เมื่อความต้องการและเป้าหมายที่สำคัญในวิถีชีวิต ไม่ว่าจะเป็นการต่อเติมที่อยู่อาศัย การเตรียมงบการศึกษาของลูกรัก หรือการจัดสรรรายจ่ายจำเป็นในครัวเรือนล้วนมีเรื่องของงบประมาณเป็นองค์ประกอบหลัก การเข้าถึงผลิตภัณฑ์เครดิตเพื่อสุขภาพการเงินในระบบจึงเป็นตัวช่วยที่ดี ทว่าการจะได้รับอนุมัติวงเงินนั้น สถาบันการเงินจะใช้เครื่องมือตรวจสอบความเสี่ยงระดับสากลที่เรียกว่าหลัก 5C ในการวิเคราะห์ประวัติและคุณสมบัติของผู้สมัครอย่างรัดกุม

ทำความเข้าใจว่าระบบเครดิต 5C คืออะไรในโลกการเงิน

หลักเกณฑ์ 5C คือ กรอบมาตรฐานการตรวจสอบความน่าเชื่อถือและการประเมินความเสี่ยงทางการคลังที่สถาบันการเงินและธนาคารใช้พิจารณาคุณสมบัติของผู้ยื่นคำร้องกู้ยืมเงิน โดยระบบจะทำการวิเคราะห์องค์ประกอบหลักในทุกมิติ ทั้งในแง่ของพฤติกรรมการจ่ายคืนในอดีต ขีดความสามารถในการแบกรับค่างวด ตลอดจนปัจจัยกระตุ้นทางเศรษฐกิจรอบตัว เพื่อให้มั่นใจว่าผู้กู้มีเสถียรภาพและเจตนาที่บริสุทธิ์ในการชำระหนี้คืนครบถ้วนตามสัญญา

เจาะลึกเกณฑ์ 5C มีอะไรบ้าง ที่สถาบันการเงินใช้ตรวจเช็ก

สำหรับพนักงานออฟฟิศที่กำลังวางแผนจัดการกระแสเงินสดและต้องการตรวจสอบว่าเกณฑ์ 5C มีอะไรบ้าง ที่ส่งผลต่อกระบวนการพิจารณา ข้อมูลเชิงลึกทั้ง 5 แกนหลักต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณต้องรู้และเตรียมตัวล่วงหน้า

1. คุณลักษณะและความน่าเชื่อถือส่วนบุคคลของผู้สมัครกู้

คุณลักษณะ (Character) คือ ปัจจัยแรกสุดที่ใช้วัดความซื่อสัตย์และวินัยทางการเงิน โดยพิจารณาจากฐานข้อมูลเครดิตบูโรว่าคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ดี ไม่ค้างชำระค่างวดบัตรเครดิตหรือสินเชื่ออื่น ๆ ควบคู่กับความมั่นคงในหน้าที่อาชีพ เช่น การเป็นพนักงานประจำที่มีอายุงานต่อเนื่อง ผ่านการทดลองงานเรียบร้อยแล้ว ซึ่งสะท้อนถึงความน่าเชื่อถือส่วนบุคคลในการควบคุมรายจ่าย

2. ขีดความสามารถในการผ่อนชำระคืนค่างวดรายเดือนสุทธิ

ความสามารถในการแบกรับหนี้ (Capacity) คือ การประเมินดูว่าผู้สมัครมีรายรับเพียงพอที่จะชำระคืนได้โดยไม่ตึงมือ โดยระบบจะคำนวณสัดส่วนหนี้สินรวมทั้งหมดต่อเดือน (DSR) ซึ่งไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ประจำ เช่น หากมีรายได้ประจำเดือนละ 35,000 บาท ภาระหนี้ผูกพันรวมในระบบ เช่น ค่างวดรถหรือค่าบัตรต่าง ๆ ไม่ควรเกิน 14,000 บาท เพื่อให้ผ่อนสบาย

3. ฐานเงินทุนและสินทรัพย์รวมเพื่อความมั่นคงทางการคลัง

เงินทุนและทรัพย์สินสำรอง (Capital) เป็นตัวบ่งชี้ความมั่นคงในกรณีที่เกิดเหตุสุดวิสัย โดยสถาบันการเงินจะพิจารณาจากจำนวนเงินออมสะสมในบัญชี หรือแม้กระทั่งความเสถียรภาพของโครงสร้างองค์กรที่จ้างงานคุณอยู่ เพราะหากกิจการของบริษัทที่ทำงานเกิดความเสี่ยง พนักงานรายบุคคลก็อาจได้รับผลกระทบด้านรายได้ การมีทุนสำรองที่ดีจึงช่วยบรรเทาความเสี่ยงในระบบหลัก 5C ได้

4. การประเมินมูลค่าหลักประกันเพื่อลดความเสี่ยงสัญญา

หลักประกันภาคบังคับ (Collateral) ในสัญญากู้ยืมเงินประเภทที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น การขอสินทรัพย์เพื่อบ้านหรือรถยนต์ สถาบันการเงินจะประเมินมูลค่าของทรัพย์สินเหล่านั้นเพื่อเป็นหลักค้ำจุนว่า หากผู้กู้ไม่สามารถปฏิบัติตามสัญญาจ้างได้ ทางระบบยังมีหลักประกันในการนำไปจัดการทอดตลาดเพื่อนำเงินกลับมาชำระยอดคงค้าง

5. ปัจจัยสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจภายนอกที่มีผลกระทบ

ปัจจัยและเงื่อนไขรอบข้าง (Conditions) คือ องค์ประกอบภายนอกระดับมหภาคที่อยู่นอกเหนือการควบคุม แต่อาจส่งผลต่อความมั่นคงทางการงานของผู้กู้ในอนาคต เช่น สภาวะเงินเฟ้อ นโยบายการเงินของประเทศ หรือสถานการณ์เปราะบางในสายงานอุตสาหกรรมที่พนักงานท่านนั้นปฏิบัติหน้าที่อยู่ ซึ่งระบบจะนำมาวิเคราะห์ความผันแปรในการจ่ายคืนด้วย

พรอมิส ทางเลือกสมัครง่ายโดยไม่ต้องพึ่งพาหลักประกัน

แม้ว่าโครงสร้างการประเมินเครดิตทั่วไปจะต้องตรวจเช็กมูลค่าทรัพย์สินตามเกณฑ์ 5C แต่สำหรับกลุ่มคนทำงานออฟฟิศที่ไม่มีโฉนดที่ดินหรือหลักทรัพย์ค้ำประกันก็ไม่จำเป็นต้องกังวลใจไป เนื่องจากผลิตภัณฑ์หมุนเวียนของพรอมิสออกแบบมาเพื่อทลายข้อจำกัดเหล่านั้นและเพิ่มความสะดวกให้แก่ผู้มีรายได้ประจำโดยตรง

หากคุณเป็นพนักงานประจำที่มีฐานรายได้ต่อเดือนเริ่มต้นตั้งแต่ 8,000 บาทขึ้นไป (มีหลักฐานสลิปเงินเดือน 1 - 2 เดือนล่าสุดรองรับสถานะการทำงานต่อเนื่อง ส่วนกลุ่มอาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์จะไม่สามารถยื่นขอได้) พรอมิสพร้อมเป็นทางเลือกที่แนะนำในการเสริมสภาพคล่องยามมีเหตุจำเป็นเร่งด่วน โดยมีกระบวนการที่สมัครง่าย ใช้เอกสารน้อย และไม่มีความจำเป็นต้องพึ่งพาหลักทรัพย์หรือบุคคลในการค้ำประกัน ภายใต้อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่เป็นไปตามข้อกำหนดบังคับของธนาคารแห่งประเทศไทย

สรุปแนวทางสร้างประวัติเครดิตและการกู้เงินอย่างปลอดภัย

การเข้าใจเกณฑ์คุณสมบัติว่า 5C มีอะไรบ้าง ถือเป็นเคล็ดลับสำคัญที่ช่วยให้คนทำงานประจำสามารถเตรียมตัวทางบัญชีและรักษาประวัติวินัยทางการเงินของตนเองได้อย่างมีระบบในระยะยาว ทั้งนี้ หากคุณมีความจำเป็นเฉียบพลันในครัวเรือนและต้องการพันธมิตรในระบบที่โปร่งใส การเลือกจัดสรรเงินหมุนเวียนส่วนบุคคลร่วมกับพรอมิสจะช่วยให้คุณเข้าถึงวงเงินได้อย่างสะดวกผ่านระบบสินเชื่อเงินด่วน อนุมัติเร็ว* ที่ได้มาตรฐาน

โดยคุณสามารถเลือกดำเนินการส่งหลักฐานผ่านช่องทางออนไลน์ได้อย่างรวดเร็วผ่านระบบสินเชื่อออนไลน์ อนุมัติไว* ถูกกฎหมาย เพื่อเสริมเสถียรภาพรายเดือนได้อย่างคล่องตัว นอกจากนี้ สำหรับลูกค้าเก่าที่มีประวัติการผ่อนชำระคืนอย่างตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ คุณยังได้รับความสะดวกสบายในการส่งคำร้องเพื่อการขอเพิ่มวงเงินหมุนเวียนในอนาคตได้ง่าย ๆ เพื่อให้ทุกย่างก้าวและการจัดการระบบการเงินในบ้านของคุณขับเคลื่อนไปได้อย่างราบรื่นและไร้กังวล

คำถามที่พบบ่อย

หากติดเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งในหลัก 5C จะกู้เงินผ่านไหม

กระบวนการวิเคราะห์จะพิจารณาองค์ประกอบรวมในทุกมิติร่วมกัน หากมีบางข้อที่บกพร่อง เช่น หนี้เดิมตึงมือ แต่ผู้สมัครมีประวัติวินัยการชำระเงินที่สะอาด (Character ดีเยี่ยม) ระบบของสถาบันการเงินก็อาจพิจารณาผ่อนปรนข้อเสนอตามระดับเกณฑ์ความเสี่ยงที่เหมาะสม

พนักงานประจำที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันจะติดเกณฑ์ 5C ไหม

ไม่ติดปัญหา เนื่องจากผลิตภัณฑ์ประเภทสินเชื่อส่วนบุคคลถูกออกแบบมาเพื่อยกเว้นเกณฑ์การพิจารณาในหมวดหลักประกัน (Collateral) โดยระบบจะมุ่งเน้นไปที่การกวดขันตรวจสอบความมั่นคงของรายรับประจำและประวัติวินัยเครดิตบูโรของคุณเป็นหลัก

หลักเกณฑ์ 5C มีอะไรบ้าง ที่ส่งผลต่อการพิจารณาวงเงินกู้

เกณฑ์หลักที่มีผลต่อการกำหนดตัวเลขวงเงินคือ ขีดความสามารถในการจ่ายคืน (Capacity) โดยระบบจะคำนวณจากฐานรายได้สุทธิหักลบกับภาระหนี้สินคงเหลือ เพื่อจัดสรรเพดานวงเงินใหม่ที่เหมาะสมและปลอดภัยต่อโครงสร้างบัญชีส่วนบุคคลของผู้กู้

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th
*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง