ชวนรู้จักการกู้เงินปิดหนี้ เทคนิคสำคัญในการเคลียร์หนี้ที่ควรรู้

หากคุณกำลังมีปัญหาเรื่องหนี้สินหลายก้อน การกู้เงินปิดหนี้อาจเป็นทางออกที่ดีที่จะช่วยจัดการปัญหาทางการเงินของคุณ บทความนี้ Promise จะพาคุณทำความรู้จักกับกู้เงินปิดหนี้อย่างละเอียด พร้อมเทคนิคสำคัญที่จะช่วยให้คุณจัดการหนี้สินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

กู้เงินปิดหนี้คืออะไร

กู้เงินปิดหนี้ คือการขอสินเชื่อก้อนใหม่เพื่อนำไปชำระหนี้ก้อนเก่าที่มีอยู่ทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นหนี้บ้าน หนี้รถยนต์ หนี้บัตรเครดิต หรือหนี้นอกระบบ โดยจะรวมหนี้หลายก้อนให้เหลือเพียงก้อนเดียว พร้อมอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการชำระที่ดีกว่าเดิม ช่วยให้การบริหารจัดการหนี้สินง่ายขึ้น

ประเภทของสินเชื่อรวมหนี้

หลังจากที่ได้ทำความรู้จักกับการกู้เงินปิดหนี้กันไปแล้ว ซึ่งการกู้เงินปิดหนี้มีหลายรูปแบบ แต่ละแบบมีข้อดีและความเหมาะสมแตกต่างกัน มาดูกันว่าประเภทของสินเชื่อรวมหนี้มีอะไรบ้าง

1. การรวมหนี้ต่างสถาบันการเงิน

เป็นการนำหนี้จากหลายสถาบันการเงินมารวมไว้ที่สถาบันการเงินใหม่แห่งเดียว ช่วยลดความยุ่งยากในการติดต่อหลายที่ และอาจได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า

2. การรวมหนี้ภายในสถาบันการเงินแห่งเดียว

เป็นการปรับโครงสร้างหนี้กับสถาบันการเงินเดิมที่เราเป็นหนี้อยู่ วิธีนี้มักจะได้เงื่อนไขพิเศษและกระบวนการอนุมัติที่รวดเร็วกว่า เพราะสถาบันการเงินมีประวัติการชำระเงินของเราอยู่แล้ว

3. การรวมหนี้บ้านกับสินเชื่ออื่น ๆ 

เป็นการนำสินเชื่อประเภทต่าง ๆ มารวมกับสินเชื่อบ้าน ซึ่งมักจะได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น โดยทั่วไปจะได้อัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 2% ต่อปีเพิ่มจากอัตราดอกเบี้ยบ้านปกติ

ข้อดีของการกู้เงินปิดหนี้

การตัดสินใจกู้เงินปิดหนี้นั้นมาพร้อมกับข้อดีหลายประการที่จะช่วยให้การจัดการภาระหนี้มีประสิทธิภาพมากขึ้น และเป็นวิธีปลดหนี้หลักล้านที่ดี

1. ลดอัตราดอกเบี้ย

การรวมหนี้หลายก้อนเข้าด้วยกันช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง โดยเฉพาะเมื่อเทียบกับดอกเบี้ยบัตรเครดิตหรือหนี้นอกระบบ การปรับโครงสร้างหนี้ผ่านสถาบันการเงินที่น่าเชื่อถือจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในระยะยาว

2. ขยายเวลาผ่อนชำระ

เมื่อรวมหนี้เป็นก้อนเดียว คุณสามารถเจรจาขอขยายระยะเวลาผ่อนชำระให้นานขึ้น ทำให้ภาระการผ่อนต่อเดือนลดลง เหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้จำกัดหรือต้องการความยืดหยุ่นในการจัดการการเงิน

3. ป้องกันการเกิดหนี้เสีย

การจัดการหนี้ให้เป็นระบบช่วยลดความเสี่ยงในการเกิดหนี้เสีย (NPL) ซึ่งจะส่งผลเสียต่อประวัติเครดิตของคุณในระยะยาว การมีหนี้ก้อนเดียวทำให้การติดตามและชำระหนี้เป็นไปอย่างมีระบบมากขึ้น

4. รักษาประวัติเครดิตบูโร

ประโยชน์สำคัญอีกประการของการกู้เงินปิดหนี้คือการรักษาประวัติเครดิตบูโรให้ดี เมื่อคุณสามารถจัดการหนี้ได้อย่างเป็นระบบและชำระเงินตรงเวลา ประวัติเครดิตของคุณจะได้รับการปรับปรุงให้ดีขึ้น ส่งผลดีต่อโอกาสในการขอสินเชื่อในอนาคต และอาจช่วยให้ได้รับข้อเสนอทางการเงินที่ดีขึ้น

5. ลดค่างวดผ่อนต่อเดือน

การกู้เงินปิดหนี้ที่มีการขยายระยะเวลาและปรับโครงสร้างใหม่ จะช่วยลดภาระค่างวดรายเดือนลงอย่างเห็นได้ชัด ทำให้คุณมีเงินไว้ใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเพิ่มขึ้น ลดความเครียดจากการเงินตึงตัว และช่วยให้มีคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้น โดยที่ยังคงสามารถชำระหนี้ได้อย่างต่อเนื่อง

6. รู้กำหนดเวลาปลดหนี้ที่ชัดเจน

ความชัดเจนในการวางแผนการเงินเป็นข้อดีที่สำคัญของการกู้เงินปิดหนี้ เมื่อคุณรวมหนี้เป็นก้อนเดียว คุณจะมีแผนการชำระที่ชัดเจนว่าเมื่อไหร่คุณจะปลดหนี้ได้หมด ทำให้สามารถวางแผนชีวิตทางการเงินในระยะยาวได้อย่างมีประสิทธิภาพ และมีเป้าหมายที่ชัดเจนในการปลดหนี้

ข้อจำกัดของการกู้เงินปิดหนี้หรือการรวมหนี้ 

แม้การกู้เงินปิดหนี้จะมีข้อดีหลายประการ แต่ก็มีข้อจำกัดที่ควรพิจารณาให้รอบคอบเช่นกัน

1. ในระยะยาวอาจจ่ายดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น

หากคุณเลือกการกู้เงินปิดหนี้ที่ขยายระยะเวลาการผ่อนออกไปนานมาก แม้ค่างวดรายเดือนจะลดลง แต่ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาอาจจะสูงขึ้นได้ ดังนั้นคุณควรคำนวณต้นทุนทางการเงินทั้งหมดก่อนตัดสินใจเลือกระยะเวลาในการผ่อนชำระที่เหมาะสม

2. ความเสี่ยงในการกลับไปสร้างหนี้เพิ่ม

ข้อจำกัดสำคัญของการกู้เงินปิดหนี้คือความเสี่ยงที่คุณอาจกลับไปสร้างหนี้ใหม่เพิ่มเติม โดยเฉพาะเมื่อบัตรเครดิตหรือวงเงินเดิมที่เคยใช้หมดไปแล้วกลับมาว่างอีกครั้ง หากไม่มีวินัยทางการเงินที่เข้มแข็งพอ อาจทำให้กลับไปมีภาระหนี้สินที่มากขึ้นกว่าเดิม

ข้อควรระวังก่อนขอวงเงินเพื่อปิดหนี้

ก่อนตัดสินใจกู้เงินปิดหนี้ คุณควรพิจารณาและตรวจสอบปัจจัยเหล่านี้อย่างรอบคอบ เพื่อให้การตัดสินใจเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและไม่สร้างภาระในระยะยาว

• เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง: อย่ามองแค่ดอกเบี้ยเริ่มต้น แต่ให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) ของสินเชื่อใหม่กับหนี้เดิมทั้งหมด
• คำนวณค่าธรรมเนียม: พิจารณาค่าธรรมเนียมการชำระก่อนกำหนดของหนี้เก่า และค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ ของสินเชื่อใหม่ เช่น ค่าอากรแสตมป์
• ประเมินวินัยทางการเงิน: ต้องมั่นใจว่าตนเองสามารถมีวินัยในการหยุดก่อหนี้ใหม่ เพื่อให้การกู้เงินปิดหนี้นำไปสู่การปลดหนี้ได้จริง

กู้เงินปิดหนี้ (รวมหนี้) vs การปรับโครงสร้างหนี้ เลือกแก้ปัญหาแบบไหนดี?

การกู้เงินปิดหนี้ (รวมหนี้) คือการย้ายหนี้ไปสถาบันการเงินใหม่เพื่อหวังอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ในขณะที่การปรับโครงสร้างหนี้คือการเจรจาขอผ่อนปรนเงื่อนไข (เช่น ขยายเวลา/ลดดอกเบี้ย) กับเจ้าหนี้เดิม การเลือกว่าจะกู้เงินปิดหนี้ หรือปรับโครงสร้างหนี้ขึ้นอยู่กับสถานะเครดิต หากเครดิตยังดี กู้เงินปิดหนี้อาจได้ดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่หากมีปัญหาการชำระหนี้แล้ว การปรับโครงสร้างหนี้กับเจ้าหนี้เดิมมักเป็นทางออกที่ง่ายกว่า

รู้ได้อย่างไรว่าต้องกู้เงินปิดหนี้หรือการรวมหนี้

สัญญาณที่บ่งบอกว่าคุณควรพิจารณาการกู้เงินปิดหนี้ ได้แก่

• มีหนี้หลายก้อนที่มีอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกัน
• เริ่มมีปัญหาในการจัดการการชำระหนี้แต่ละเดือน
• ภาระผ่อนรวมต่อเดือนสูงเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้
• ต้องการลดภาระดอกเบี้ยโดยรวม
• ต้องการความเป็นระเบียบในการจัดการหนี้

ข้อควรรู้ก่อนกู้เงินปิดหนี้หรือการรวมหนี้

ก่อนตัดสินใจกู้เงินปิดหนี้ ควรพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ ดังนี้

• เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) พิจารณาค่าธรรมเนียมการชำระก่อนกำหนด และศึกษาค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ
• ประเมินความสามารถในการผ่อน คำนวณรายได้และค่าใช้จ่ายประจำอย่างละเอียด พิจารณาภาระผ่อนที่จะเกิดขึ้นในระยะยาว รวมทั้งวางแผนสำรองกรณีมีเหตุฉุกเฉิน
• เตรียมเอกสารให้พร้อม เช่น บัตรประชาชนและทะเบียนบ้าน เอกสารแสดงรายได้ Statement บัญชีย้อนหลัง 6 เดือน และรายละเอียดภาระหนี้ปัจจุบัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อแต่ละเจ้ากำหนด

วิธีการคำนวณหนี้สินก่อนกู้เงินปิดหนี้

การคำนวณภาระหนี้อย่างละเอียดเป็นขั้นตอนสำคัญก่อนตัดสินใจกู้เงินปิดหนี้ โดยมีสูตรคำนวณที่สำคัญดังนี้

อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio: DSR)

DSR = (ภาระหนี้รายเดือน ÷ รายได้ต่อเดือน) × 100

ตัวอย่างการคำนวณ

• รายได้ต่อเดือน = 45,000 บาท
• ภาระผ่อนบ้าน = 12,000 บาท
• ผ่อนรถ = 8,000 บาท
• บัตรเครดิต = 5,000 บาท
• รวมภาระหนี้ = 25,000 บาท

DSR = (25,000 ÷ 45,000) × 100 = 55.56%

ในกรณีนี้ DSR สูงกว่า 50% แสดงว่าควรพิจารณากู้เงินปิดหนี้เพื่อลดภาระผ่อนรายเดือน เพราะมาตรฐานที่เหมาะสมไม่ควรเกิน 40%

การคำนวณดอกเบี้ยรวม ควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายระหว่างการผ่อนชำระแยกแต่ละก้อน และการรวมหนี้เป็นก้อนเดียว ซึ่งจะช่วยให้เห็นภาพชัดเจนว่าการกู้เงินปิดหนี้จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากน้อยเพียงใด

สรุปการกู้เงินปิดหนี้หรือการรวมหนี้

การกู้เงินปิดหนี้เป็นเครื่องมือสำคัญในการจัดการภาระหนี้ให้เป็นระบบ แต่ความสำเร็จไม่ได้อยู่ที่การได้รับอนุมัติสินเชื่อเท่านั้น สิ่งสำคัญคือการวางแผนและวินัยทางการเงินในระยะยาว
 

สินเชื่อส่วนบุคคล Promise ตัวช่วยปิดหนี้นอกระบบ

สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิสเป็นอีกทางเลือกที่น่าสนใจ โดยเฉพาะหนี้นอกระบบที่มีดอกเบี้ยสูง ด้วยจุดเด่นที่สำคัญ เช่น วงเงินสูงสุดไม่เกิน 300,000 บาท* อัตราดอกเบี้ยที่เริ่มต้นที่ 15% และสูงสุดไม่เกิน 25% ต่อปี ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน และที่สำคัญคือความรวดเร็วในการอนุมัติทันใจใน 1 ชั่วโมง*

เอกสารที่ต้องเตรียม

การเตรียมเอกสารให้พร้อมจะช่วยให้กระบวนการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปอย่างราบรื่น สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส เอกสารที่ต้องเตรียมมีดังนี้

• บัตรประชาชนตัวจริง
• สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 2 เดือนล่าสุด หรือหนังสือรับรองเงินเดือนอายุไม่เกิน 60 วัน

ขั้นตอนการสมัคร

การสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิสทำได้ง่าย ๆ ตามขั้นตอนดังนี้
กรอกแบบฟอร์มออนไลน์ผ่านเว็บไซต์หรือแอปกู้เงิน
ยื่นเอกสารประกอบการพิจารณาตามที่กำหนด
รอการพิจารณาสินเชื่อ
เมื่อได้รับการอนุมัติ เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีของคุณ
นำเงินที่ได้รับไปชำระหนี้ตามแผนที่วางไว้

สรุปบทความ

Promise พร้อมเป็นพันธมิตรทางการเงินที่จะช่วยคุณจัดการภาระหนี้ให้เป็นระบบ ด้วยผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคล พร้อมทีมงานมืออาชีพที่จะให้คำปรึกษาและวางแผนการจัดการหนี้ที่เหมาะสมกับคุณ ติดต่อ Promise ได้ที่สาขาทั่วประเทศ หรือสมัครออนไลน์ผ่านเว็บไซต์และแอปพลิเคชัน เพื่อรับบริการสินเชื่อที่ตอบโจทย์ความต้องการของคุณอย่างแท้จริง

คำถามที่พบบ่อย

กู้เงินปิดหนี้ (รวมหนี้) ช่วยให้ประวัติเครดิตบูโร (NCB) ดีขึ้นหรือไม่?

การกู้เงินปิดหนี้ไม่ได้ช่วยทันที แต่การชำระหนี้ก้อนใหม่ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอจะช่วยปรับปรุงประวัติเครดิตบูโรให้ดีขึ้นในระยะยาว

ถ้ามีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ ควรกู้เงินปิดหนี้ หรือใช้วิธีผ่อนขั้นต่ำต่อไป

ควรกู้เงินปิดหนี้เพื่อลดภาระดอกเบี้ยที่สูง (สูงสุด 25% ต่อปี) และลดจำนวนงวดที่ต้องชำระ ซึ่งดีกว่าการผ่อนขั้นต่ำที่ทำให้หนี้หมดช้า

กู้เงินปิดหนี้แล้ว แต่ยอดผ่อนของสินเชื่อใหม่ก็ยังสูงเกินไป ควรทำอย่างไร?

ควรเจรจากับสถาบันการเงินเพื่อขอ ขยายระยะเวลาผ่อนชำระให้ยาวนานขึ้น เพื่อลดภาระค่างวดต่อเดือนให้เหมาะสมกับรายได้ของคุณ

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th
*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง