DSR คืออะไร? เรื่องที่คนอยากกู้ผ่านต้องรู้ให้ชัด

การวางแผนเป็นเจ้าของทรัพย์สินชิ้นใหญ่หรือการเสริมสภาพคล่องทางการเงิน จำเป็นต้องมีการตรวจสอบ "สุขภาพการเงิน" อย่างละเอียด หนึ่งในตัวเลขที่สถาบันการเงินใช้ตัดสินใจว่าคุณจะกู้ผ่านหรือไม่ก็คือค่า DSR คืออะไร? คำนี้ย่อมาจาก Debt Service Ratio ซึ่งเป็นดัชนีชี้วัดความสามารถในการชำระหนี้ที่คุณต้องทำความเข้าใจก่อนเริ่มยื่นเอกสารสมัครสินเชื่อใด ๆ เสมอ

DSR คืออะไร? ทำความรู้จักอัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้

หากจะอธิบายให้เข้าใจง่ายที่สุด DSR คืออัตราส่วนที่บอกว่าในแต่ละเดือนมีภาระหนี้สินที่ต้องจ่ายเป็นสัดส่วนเท่าไหร่เมื่อเทียบกับรายได้ทั้งหมด ตัวเลขนี้เปรียบเสมือนเครื่องมือที่ช่วยให้สถาบันการเงินประเมินว่า หากอนุมัติวงเงินเพิ่มให้แล้ว ผู้กู้จะยังมีเงินเหลือเพียงพอต่อการดำรงชีพ และสามารถชำระหนี้คืนได้ครบถ้วนโดยไม่ติดขัดในระยะยาว

ความสำคัญของค่า DSR ที่มีผลต่อการพิจารณาอนุมัติ

ค่า DSR คือหัวใจหลักที่ส่งผลโดยตรงต่อการพิจารณา หากมีค่า DSR สัดส่วนที่สูงเกินไป สถาบันการเงินจะมองว่ามีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้สูง เพราะรายได้ส่วนใหญ่ถูกใช้ไปกับหนี้เดิมจนเกือบหมด ในทางกลับกัน หากมีค่า DSR ตัวเลขที่ต่ำ ย่อมแสดงถึงสภาพคล่องทางการเงินที่แข็งแกร่ง ช่วยเพิ่มความเชื่อมั่นและโอกาสในการได้รับอนุมัติวงเงินที่ต้องการได้ง่ายขึ้น

สูตรคำนวณ DSR แบบง่าย ๆ เช็กสุขภาพการเงินด้วยตัวเอง

ก่อนจะตัดสินใจสมัครสินเชื่อ พนักงานประจำควรลองคำนวณค่า DSR คือสัดส่วนหนี้ของตนเองเบื้องต้นก่อน เพื่อดูว่าสถานะปัจจุบันอยู่ในเกณฑ์ที่ปลอดภัยหรือไม่ โดยสามารถคำนวณได้ง่าย ๆ ผ่านสูตรมาตรฐานดังนี้
(ภาระหนี้สินรวมต่อเดือน / รายได้รวมต่อเดือน) x 100 = DSR (%)

ขั้นตอนการคำนวณ DSR พร้อมตัวอย่างประกอบที่เข้าใจง่าย

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนว่าค่า DSR คือสัดส่วนเท่าไหร่ในชีวิตจริง ลองพิจารณาตัวอย่างนี้

• รายได้ประจำ: เงินเดือนรวม 30,000 บาท
• ภาระหนี้ปัจจุบัน: ค่าผ่อนรถ 7,000 บาท และยอดจ่ายบัตรเครดิตเฉลี่ย 2,000 บาท (รวมเป็น 9,000 บาท)
• วิธีคิด: (9,000 / 30,000) x 100 = 30%
• สรุป: ค่า DSR คือ 30% ซึ่งถือว่าอยู่ในเกณฑ์มาตรฐานที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่ยอมรับได้

สถาบันการเงินใช้ข้อมูลอะไรบ้างในการประเมินค่า DSR

ในการประเมินว่าค่า DSR คือเท่าไหร่อย่างเป็นทางการ สถาบันการเงินจะตรวจสอบข้อมูลจากแหล่งที่เชื่อถือได้ ดังนี้

• ข้อมูลรายได้: พิจารณาจาก สลิปเงินเดือน รายการเดินบัญชี (Statement) และหนังสือรับรองเงินเดือน เพื่อยืนยันรายรับที่แน่นอน
• ข้อมูลหนี้สิน: ตรวจสอบประวัติจากเครดิตบูโร (NCB) ซึ่งจะรวมภาระผ่อนชำระทุกอย่าง ทั้งบ้าน รถ สินเชื่อส่วนบุคคล และยอดค้างชำระบัตรต่าง ๆ
• รายได้เสริม: หากมีรายได้อื่นที่สามารถพิสูจน์ที่มาได้สม่ำเสมอ เช่น ค่าล่วงเวลา (OT) ก็นำมาพิจารณาเพื่อช่วยให้ค่า DSR คือสัดส่วนหนี้ดูดีขึ้น

เทคนิคการบริหารจัดการ DSR ให้ต่ำลง เพื่อเพิ่มโอกาสกู้

หากคำนวณแล้วพบว่าค่า DSR คือตัวเลขที่สูงเกินเกณฑ์ พนักงานประจำสามารถปรับปรุงพฤติกรรมทางการเงินเพื่อลดสัดส่วนหนี้ลงได้ด้วยเทคนิคดังต่อไปนี้:

ปิดบัญชีหนี้ที่ไม่จำเป็นและรวบรวมหนี้ให้เป็นก้อนเดียว

เริ่มต้นด้วยการสำรวจหนี้ก้อนเล็กก้อนน้อย เช่น ยอดบัตรเครดิตหรือสินเชื่อผ่อนสินค้าระยะสั้น การพยายามปิดบัญชีเหล่านี้จะช่วยลดจำนวนภาระรายเดือนลงทันที หรือหากมีหนี้หลายทาง การเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลถูกกฎหมายมาเพื่อรวบรวมหนี้เป็นก้อนเดียว (Debt Consolidation) อาจช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนลดลง ส่งผลให้ค่า DSR คือสัดส่วนหนี้ลดลงตามไปด้วย

วางแผนเพิ่มรายได้ประจำเพื่อปรับสัดส่วน DSR ให้เหมาะสม

นอกจากการลดหนี้แล้ว การเพิ่มรายได้ก็เป็นวิธีที่ได้ผลดี เมื่อตัวหาร (รายได้) มากขึ้น จะทำให้ค่า DSR คือเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำลงโดยอัตโนมัติ พนักงานประจำอาจมองหาช่องทางเพิ่มรายได้จากการทำงานล่วงเวลา หรือการพัฒนาทักษะเพื่อขยับขยายฐานเงินเดือนให้สูงขึ้น เพื่อสร้างความมั่นใจให้สถาบันการเงินเห็นถึงศักยภาพในการชำระหนี้ก้อนใหม่

เสริมสภาพคล่องอย่างมีวินัย เลือกสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส

เมื่อเข้าใจแล้วว่าค่า DSR คือปัจจัยสำคัญ และมีการจัดการหนี้สินอย่างเป็นระบบ หากมีความจำเป็นต้องใช้เงินด่วนเพื่อเหตุฉุกเฉินหรือเพื่อพัฒนาตนเอง พรอมิสขอ แนะนำ สินเชื่อส่วนบุคคลที่เป็นสินเชื่อเงินด่วน อนุมัติเร็ว และสินเชื่อออนไลน์ อนุมัติไว ถูกกฎหมาย เพื่อให้คนทำงานสามารถเข้าถึงวงเงินในระบบได้อย่างปลอดภัยและเป็นธรรม ภายใต้การกำกับดูแลที่ถูกต้อง

สรุปความสำคัญของ DSR กุญแจสำคัญสู่การวางแผนกู้บ้าน

ค่า DSR คือเครื่องชี้วัดวินัยทางการเงินที่ไม่ควรมองข้าม การหมั่นตรวจสอบและรักษาอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม ไม่เพียงช่วยให้มีโอกาสกู้ผ่านได้ง่ายขึ้นเท่านั้น แต่ยังเป็นการสร้างเกราะป้องกันไม่ให้ตกอยู่ในสภาวะหนี้ล้นพ้นตัว พรอมิสพร้อมให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลถูกกฎหมายที่มีความยืดหยุ่นเพื่อเป็นตัวช่วยเสริมสภาพคล่องอย่างมีระเบียบวินัย สามารถติดต่อได้ที่สาขาพรอมิสทั่วประเทศหรือผ่านแอปพลิเคชัน PROMISE เพื่อความสะดวกรวดเร็ว

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ DSR คืออะไร?

ค่า DSR ควรอยู่ที่เท่าไหร่ ถึงจะมีโอกาสได้รับอนุมัติ?

โดยทั่วไปสถาบันการเงินมักกำหนดให้ค่า DSR คือสัดส่วนไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้ทั้งหมด อย่างไรก็ตาม พนักงานประจำที่มีฐานรายได้สูงอาจได้รับการพิจารณาเพดานที่ยืดหยุ่นขึ้นตามนโยบายของแต่ละแห่ง

หากมีค่า DSR สูงเกินเกณฑ์ จะสามารถยื่นกู้ร่วมได้ไหม?

สามารถทำได้ การกู้ร่วมจะนำรายได้และภาระหนี้ของผู้กู้ทั้งสองคนมารวมกัน ซึ่งอาจช่วยให้ค่า DSR คือเปอร์เซ็นต์โดยรวมลดต่ำลงและเพิ่มโอกาสในการอนุมัติวงเงินที่สูงขึ้น

รายได้เสริมที่ไม่สม่ำเสมอ นำมาคิดรวมใน DSR ได้ไหม?

หากเป็นรายได้เสริมที่ไม่มีหลักฐานชัดเจน สถาบันการเงินมักจะไม่นำมารวมคิดในค่า DSR คือรายรับหลัก แนะนำให้รวบรวมเอกสารการรับเงินที่ตรวจสอบได้เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th
*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง