สินเชื่อคืออะไร มีกี่ประเภท ทำความรู้จักสินเชื่อทุกประเภท ก่อนตัดสินใจกู้เงิน

ในยุคที่ความจำเป็นทางการเงินอาจเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ ไม่ว่าจะเป็นการซื้อที่อยู่อาศัย การศึกษาต่อ หรือการจัดการค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน การขอสินเชื่อจึงกลายเป็นทางเลือกสำคัญที่หลายคนหันมาใช้เพื่อเติมเต็มเป้าหมายในชีวิต ก่อนตัดสินใจกู้เงินที่ไหนดี สิ่งสำคัญที่สุดคือการทำความเข้าใจว่า สินเชื่อ คืออะไร มีประเภทใดบ้าง เพื่อให้การขอสินเชื่อเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและปลอดภัย

สินเชื่อ คือ อะไร

สินเชื่อ คือ กระบวนการที่สถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ ปล่อยเงินกู้ ให้บุคคลหรือหน่วยงานนำเงินไปใช้จ่ายหรือลงทุนก่อน โดยมีเงื่อนไขว่าจะต้องชำระคืนในระยะเวลาที่กำหนดพร้อมดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมที่ตกลงกันไว้ สินเชื่อ คือ รูปแบบของการให้เครดิต (Credit) ซึ่งช่วยให้ผู้กู้สามารถเข้าถึงแหล่งทุนเพื่อใช้จ่ายในสิ่งที่จำเป็น เช่น การซื้อบ้าน การศึกษาต่อ หรือการจัดการเงินด่วน

ประเภทของสินเชื่อ ถูกกฎหมาย

ในโลกของการเงิน สินเชื่อ คือ เครื่องมือที่มีความหลากหลายตามวัตถุประสงค์ของผู้กู้และลักษณะของผู้ขอสินเชื่อ ซึ่งสถาบันการเงินจะพิจารณาเงื่อนไข ข้อกำหนด และความเสี่ยงแตกต่างกันไป สินเชื่อที่ถูกกฎหมายมีอะไรบ้าง ที่เป็นที่รู้จัก ลองมาดูกัน

สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือประเภทสินเชื่อถูกกฎหมาย ที่มุ่งเน้นการให้บริการแก่บุคคลธรรมดา เพื่อใช้จ่ายในด้านต่าง ๆ ตามความจำเป็นหรือความต้องการของแต่ละคน เช่น ค่าเล่าเรียน ค่ารักษาพยาบาล หรือใช้เป็นเงินกู้ด่วนได้จริงในยามฉุกเฉิน จุดเด่นของสินเชื่อส่วนบุคคล คือความสะดวกในการขอสินเชื่อ โดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

สินเชื่อธุรกิจ

สินเชื่อธุรกิจ (Business Loan) คือ สินเชื่อถูกกฎหมายที่มุ่งสนับสนุนผู้ประกอบการรายย่อยหรือเจ้าของกิจการในการดำเนินธุรกิจ เช่น ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียน ซื้อวัตถุดิบ ขยายกิจการ หรือเสริมสภาพคล่อง สินเชื่อธุรกิจ สถาบันการเงินมักพิจารณาความสามารถในการดำเนินธุรกิจ ประวัติการเงินของกิจการ รวมถึงแผนธุรกิจในอนาคต

สินเชื่อนิติบุคคล

สินเชื่อนิติบุคคล (Corporate Loan) เป็นสินเชื่อถูกกฎหมายที่มอบให้กับบริษัท องค์กร หรือนิติบุคคลที่จดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมาย สินเชื่อ คือ เครื่องมือที่ใช้สนับสนุนกิจกรรมทางธุรกิจขนาดใหญ่ เช่น การลงทุนในโครงการ การขยายโรงงาน หรือการทำธุรกรรมระหว่างประเทศ โดยมักเกี่ยวข้องกับวงเงินขนาดใหญ่

สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นประเภทหนึ่งของสินเชื่อที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกัน สามารถนำไปใช้ในวัตถุประสงค์ต่างๆ ได้ตามความจำเป็น ธนาคารหรือบริษัทสินเชื่อที่จะปล่อยกู้เงินได้จะอยู่ภายใต้การกำกับของกระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทย ใครที่อยากจะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลอย่าลืมตรวจสอบเงื่อนไขต่างๆ ก่อนสมัครให้พร้อม ดังนี้

คุณสมบัติของผู้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคล

ผู้ขอสินเชื่อส่วนบุคคลจะต้องมีคุณสมบัติตามที่ธนาคารหรือบริษัทสินเชื่อกำหนด โดยมักจะมีข้อกำหนดด้านรายได้ อายุ รวมทั้งต้องมีหมายเลขโทรศัพท์ที่ติดต่อได้ ยกตัวอย่างเช่นสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส มีกำหนดคุณสมบัติผู้สมัครสินเชื่อดังนี้

• บุคคลที่อายุตั้งแต่ 20 – 64 ปี
• จำกัดเฉพาะผู้ที่มีสัญชาติไทย
• บุคคลที่มีรายได้ต่อเดือน 8,000 บาท ขึ้นไป (ผู้ที่แสดงสลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือนได้)
• อายุการทำงานปัจจุบัน 1 เดือนขึ้นไป
• มีที่พักอาศัยหรือที่ทำงานอยู่ในเขตพื้นที่ให้บริการ
• มีหมายเลขโทรศัพท์ที่ติดต่อได้

วงเงินของสินเชื่อส่วนบุคคล

วงเงินสูงสุดของสินเชื่อส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับรายได้ของผู้สมัครสินเชื่อ และวงเงินที่ได้รับจริงอาจขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ ที่นำมาพิจารณาสินเชื่อ โดยจะต้องสอดคล้องกับข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยด้วย สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลมีรายละเอียดดังนี้

• สำหรับผู้ที่มีรายได้ต่อเดือนไม่ถึง 30,000 บาท วงเงินอนุมัติสูงสุดไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ต่อเดือน และมีสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทยกับสถาบันการเงินรวมสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิสแล้วไม่เกิน 3 สถาบัน
• สำหรับผู้ที่มีรายได้ต่อเดือนตั้งแต่ 30,000 บาท วงเงินสูงสุดไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ต่อเดือนหรือไม่เกิน 300,000 บาท แล้วแต่อย่างใดอย่างหนึ่งจะต่ำกว่า

เอกสารที่จำเป็นในการสมัครสินเชื่อ

ในการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ผู้ขอสินเชื่อต้องเตรียมเอกสารเพื่อใช้ประกอบการพิจารณาสินเชื่อ ซึ่งมักประกอบไปด้วยเอกสารยืนยันตัวตน คือ บัตรประชาชนตัวจริง และเอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือน บางธนาคารอาจขอให้ยื่นรายการเดินบัญชี (Statement) เพิ่มเติม ทั้งนี้เพื่อให้ทางธนาคารพิจารณาได้ว่าผู้กู้เงินจะมีความสามารถในการชำระหนี้

แต่ถ้าสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส ใช้เอกสารแค่ 2 อย่าง คือ

• บัตรประชาชนตัวจริง
• สลิปเงินเดือน หรือหนังสือรับรองเงินเดือนตัวจริง อายุไม่เกิน 60 วัน 
  *เอกสารมีผลต่อการอนุมัติ แนะนำสลิปเงินเดือน 2 เดือนล่าสุดแต่ถ้าหากลูกค้ามีสลิปเงินเดือน 1 เดือนก็สามารถใช้ได้

 ดอกเบี้ยสินเชื่อคืออะไร

ดอกเบี้ยสินเชื่อคือค่าตอบแทนที่ผู้ขอสินเชื่อต้องชำระให้กับธนาคารหรือสถาบันการเงินตามที่ตกลงกัน ดอกเบี้ยสินเชื่ออาจเป็นดอกเบี้ยคงที่หรือดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาสินเชื่อ

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลในปัจจุบัน

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลอาจมีการเปลี่ยนแปลงตามสภาวะเศรษฐกิจและนโยบายของธนาคารหรือสถาบันการเงิน รวมทั้งอาจขึ้นอยู่กับรายได้ของผู้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคล หรือวงเงินสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติ สำหรับในปัจจุบันนี้ ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับอยู่ที่ไม่เกิน 25% ต่อปี คำนวณแบบลดต้นลดดอก ยกตัวอย่างเช่น สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส มีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่ออยู่ระหว่าง 15-25% ต่อปี คำนวณแบบลดต้นลดดอก

วิธีคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล  

อย่างที่ได้กล่าวไปว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นแบบลดต้นลดดอก กล่าวง่ายๆ ก็คือเมื่อชำระค่างวดสินเชื่อให้เงินต้นลดลง การคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อในงวดถัดไปก็จะคำนวณจากเงินต้นที่ลดลงแล้วนี้เอง

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล มีดังนี้

ยอดดอกเบี้ยสินเชื่อ = (เงินต้นคงค้าง x (อัตราดอกเบี้ย + อัตราธรรมเนียมในการใช้วงเงิน) x จำนวนวันในแต่ละรอบบัญชี) / 365

คลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม >> วิธีคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อ

เงินกู้ในระบบ vs เงินกู้นอกระบบ เรื่องสำคัญที่ต้องรู้

เมื่อต้องการเงินกู้ด่วนได้จริง การเลือกแหล่งปล่อยเงินกู้ที่ถูกกฎหมายเป็นเรื่องสำคัญที่สุด เงินกู้ในระบบ vs เงินกู้นอกระบบ มีความแตกต่างกันอย่างชัดเจนในด้านอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการชำระหนี้ และความปลอดภัยในการดำเนินงาน

เงินกู้ในระบบ คืออะไร

เงินกู้ในระบบ คือ สินเชื่อถูกกฎหมายที่มาจากสถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานรัฐ เงินกู้ในระบบมีความโปร่งใสในเรื่องอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม และมีกฎหมายควบคุมวิธีการทวงหนี้อย่างชัดเจน การขอสินเชื่อจากเงินกู้ในระบบ จึงปลอดภัยกว่าการพึ่งพาเงินกู้นอกระบบ

ข้อดีของเงินกู้ในระบบ

• อัตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรม: เงินกู้ในระบบมีเพดานดอกเบี้ยตามกฎหมาย (สูงสุดไม่เกิน 25% ต่อปีสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลถูกกฎหมาย)
  ความปลอดภัยทางกฎหมาย: มีกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคและควบคุมวิธีการทวงหนี้ที่ถูกต้อง
• สร้างประวัติเครดิต: การชำระหนี้เงินกู้ในระบบตรงเวลาช่วยสร้างเครดิตที่ดีสำหรับการขอสินเชื่อในอนาคต

ข้อควรระวังของเงินกู้ในระบบ

• ขั้นตอนการพิจารณา: เงินกู้ในระบบ อาจใช้เวลาในการพิจารณาที่ละเอียดและนานกว่า
• ต้องใช้เอกสาร: จำเป็นต้องใช้เอกสารแสดงรายได้และมีการตรวจสอบเครดิตบูโร
• วงเงินจำกัด: วงเงิน สินเชื่อส่วนบุคคล อาจถูกจำกัดตามเกณฑ์รายได้และภาระหนี้ที่มีอยู่

เงินกู้นอกระบบ คืออะไร

เงินกู้นอกระบบ คือการปล่อยเงินกู้ที่ไม่ได้ผ่านสถาบันการเงินที่ถูกกฎหมาย และไม่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ ธปท. เงินกู้นอกระบบมักเข้าถึงง่าย รวดเร็ว แต่มาพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง (เกิน 15% ต่อปี) และเงื่อนไขการทวงหนี้ที่รุนแรงและผิดกฎหมาย ดังนั้น ควรหลีกเลี่ยงเงินกู้นอกระบบทุกกรณี

ข้อดีของเงินกู้นอกระบบ

• เข้าถึงง่ายและรวดเร็ว: เงินกู้นอกระบบ มักไม่ต้องการเอกสารหรือการตรวจสอบเครดิต ทำให้ได้เงินกู้ด่วนได้จริงทันที
• ไม่เช็กเครดิต: เงินกู้นอกระบบจะไม่สนใจประวัติเครดิตบูโรของผู้กู้

ข้อควรระวังของเงินกู้นอกระบบ

• ดอกเบี้ยสูงผิดกฎหมาย: อัตราดอกเบี้ยมักสูงกว่าที่กฎหมายกำหนดมาก
• ทวงหนี้รุนแรง: มีความเสี่ยงที่จะถูกทวงหนี้ด้วยวิธีการข่มขู่ คุกคาม หรือใช้ความรุนแรง
• สัญญาไม่เป็นธรรม: เงินกู้นอกระบบมักมีเงื่อนไขสัญญาที่ไม่ชัดเจนและเอารัดเอาเปรียบผู้กู้

วิธีบริหารเงินให้มีใช้ไม่ขาดมือ

หลังจากได้ทำความรู้จักว่าสินเชื่อคืออะไร ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลคำนวณอย่างไร เรามาดูกันว่า เราจะบริหารเงินให้มีใช้อย่างเพียงพอได้อย่างไร โดยมีสินเชื่อเป็นตัวช่วยหนึ่งในยามฉุกเฉิน

1. การวางแผนการใช้จ่าย

การวางแผนการใช้จ่ายเป็นขั้นตอนสำคัญในการบริหารเงินให้มีใช้ไม่ขาดมือ ควรเริ่มต้นด้วยการจัดทำงบประมาณรายเดือน โดยระบุรายรับและรายจ่ายอย่างชัดเจน และติดตามการใช้จ่ายเพื่อให้แน่ใจว่าไม่เกินงบประมาณที่กำหนด

2. การออมเงิน

การออมเงินเป็นวิธีที่ดีในการเตรียมพร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ควรตั้งเป้าหมายการออมเงินในแต่ละเดือน และพยายามเก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ

3. การลงทุนอย่างชาญฉลาด

การลงทุนเป็นอีกวิธีหนึ่งในการเพิ่มรายได้ ควรศึกษาและเลือกการลงทุนที่เหมาะสมกับความเสี่ยงที่สามารถรับได้ เช่น การลงทุนในหุ้น กองทุนรวม หรืออสังหาริมทรัพย์ การลงทุนอย่างชาญฉลาดจะช่วยให้เงินที่ออมไว้เติบโตขึ้น

4. การใช้สินเชื่อส่วนบุคคลอย่างมีวินัย

หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน จำเป็นต้องใช้เงินก้อนมาหมุนเนื่องจากเงินขาดมือ การใช้สินเชื่อส่วนบุคคลอย่างมีวินัยเป็นตัวเลือกที่ดีที่เราจะใช้ในการช่วยบริหารเงินให้มีใช้ในยามที่มีความจำเป็นจริงๆ โดยต้องชำระคืนในแต่ละเดือนให้ได้อย่างน้อยตามค่างวดที่สถาบันการเงินหรือบริษัทสินเชื่อกำหนด หลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินเกินความสามารถในการชำระคืน เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาค้างชำระหนี้ในอนาคต

สรุปบทความ

การรู้จักว่าสินเชื่อคืออะไรและการบริหารเงินอย่างมีประสิทธิภาพจะช่วยให้เราสามารถจัดการกับการเงินได้เป็นอย่างดี มีเงินใช้ไม่ขาดมือ และสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ตามที่ตั้งใจ สำหรับใครที่กำลังมองหาสินเชื่อส่วนบุคคลมาเป็นตัวช่วยจัดการทางการเงินให้ไม่ขาดมือ แนะนำสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส สมัครง่าย ไม่ต้องมีคนค้ำ กู้เพิ่มได้ แม้ยังไม่ปิดบัญชี

คำถามที่พบบ่อย

สินเชื่อ (Loan) กับหนี้สิน (Debt) แตกต่างกันอย่างไร?

สินเชื่อคือ การอนุมัติเงินกู้จากผู้ให้กู้ ส่วนหนี้สินคือ ภาระผูกพันที่ต้องชำระคืนเงินต้นและ ดอกเบี้ยตามเงื่อนไขของสินเชื่อนั้น ๆ

สินเชื่อคือการยืมเงิน แล้วต้องจ่ายอะไรคืนบ้างนอกจากเงินต้น?

ต้องจ่ายคืนเงินต้น ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนีย ในการใช้วงเงิน และค่าปรับอื่น ๆ ตามที่ระบุไว้ในสัญญาสินเชื่อ

ทำไมการขอสินเชื่อถึงต้องมีการตรวจสอบเครดิตบูโร (Credit Bureau)?

การตรวจสอบเครดิตบูโรช่วยให้ผู้ปล่อยเงินกู้ประเมินความเสี่ยงและวินัยทางการเงินของผู้กู้ เพื่อพิจารณาว่าผู้ขอกู้มีความสามารถในการชำระหนี้หรือไม่

ถ้าไม่มีสินเชื่อ หรือไม่เคยกู้เลย (ไม่มีประวัติเครดิต) ถือเป็นเรื่องดีหรือไม่?

การไม่มีประวัติเครดิตเลยอาจทำให้การขอสินเชื่อครั้งแรกยากขึ้น เพราะสถาบันการเงินไม่มีข้อมูลในการประเมินความเสี่ยง

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th
*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง
*ไม่ต้องไปสาขา สำหรับผู้มีรายได้ต่อเดือน 20,000 บาทขึ้นไป