หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี? เช็กข้อกฎหมายก่อนโดนฟ้อง อัปเดต 2569

ในยุคที่บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือหลักในการใช้จ่าย หลายคนอาจเผลอสร้างหนี้จนเกินกำลังและกังวลเกี่ยวกับผลกระทบทางกฎหมาย คำถามที่พบบ่อยที่สุดคือ หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี และหากโดนฟ้องต้องทำอย่างไร การทำความเข้าใจข้อกฎหมายเบื้องต้น อัปเดตข้อมูลปี 2569 จะช่วยให้พนักงานประจำสามารถวางแผนจัดการหนี้ได้อย่างถูกต้องและลดความเสี่ยงจากการถูกบังคับคดีในอนาคต

สาเหตุหลักที่ทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิตสะสมในปัจจุบัน

พฤติกรรมการใช้จ่ายที่ขาดการวางแผนเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้เกิดหนี้เสียสะสม โดยเฉพาะการจ่ายยอดขั้นต่ำทุกเดือนซึ่งจะส่งผลให้ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมพอกพูนขึ้นอย่างรวดเร็ว รวมถึงการชำระล่าช้าที่ทำให้ถูกเรียกเก็บค่าปรับ นอกจากนี้ การขาดวินัยทางการเงินและการกู้ยืมเพื่อสิ่งฟุ่มเฟือยโดยไม่ประเมินความสามารถในการชำระคืน ยังเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้คนทำงานเข้าสู่สภาวะหนี้ล้นพ้นตัวได้ง่าย

หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี และเริ่มนับอายุความเมื่อไหร่

การทราบว่า หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี เป็นเรื่องสำคัญมากในการต่อสู้คดีหรือเจรจาหนี้ โดยทั่วไปกฎหมายกำหนดอายุความแตกต่างกันตามลักษณะของสัญญาและการใช้งาน ซึ่งมีรายละเอียดที่ควรทราบดังนี้

การนับอายุความ 2 ปี สำหรับกรณีหนี้บัตรเครดิตทั่วไป

ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/34(7) กำหนดว่า อายุความหนี้บัตรเครดิตสำหรับกรณีผู้บริโภคใช้บัตรเครดิตซื้อสินค้าหรือบริการเพื่อใช้สอยในครัวเรือนจะมีอายุความเพียง 2 ปีเท่านั้น ซึ่งสถาบันการเงินต้องดำเนินการฟ้องร้องภายในระยะเวลานี้ มิฉะนั้นลูกหนี้สามารถยกเรื่องอายุความขึ้นสู้คดีได้

กรณีอายุความ 5 ปี และ 10 ปี ตามลักษณะการใช้จ่ายจริง

ในบางกรณี อายุความหนี้บัตรเครดิต อาจขยายเป็น 5 ปี หากเป็นการกู้เงินที่ต้องชำระคืนเป็นงวด ๆ ตามมาตรา 193/33 หรืออาจนานถึง 10 ปี ตามมาตรา 193/30 หากเป็นหนี้แบบหมุนเวียน (Revolving Credit) ที่ไม่มีงวดชำระแน่นอน หรือเป็นกรณีที่ใช้บัตรเพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ ไม่ใช่เพื่อส่วนตัว

จุดเริ่มต้นการนับอายุความ นับจากวันผิดนัดชำระงวดแรก

การนับว่า หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี จะเริ่มสตาร์ตทันทีในวันถัดจากวันที่ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้งวดแรกตามใบแจ้งหนี้ ไม่ใช่เริ่มนับจากวันสุดท้ายที่ใช้บัตร หรือวันที่ธนาคารออกจดหมายทวงถาม ดังนั้นการจดจำวันผิดนัดชำระครั้งแรกจึงเป็นข้อมูลสำคัญในการเช็กอายุความ

ผลกระทบของการไม่จ่ายหนี้ และการถูกฟ้องคดีบัตรเครดิต

หากเลือกที่จะนิ่งเฉยและปล่อยให้อายุความหนี้บัตรเครดิตดำเนินไปโดยไม่แก้ไข สิ่งที่พนักงานประจำต้องพบเจอไม่ใช่แค่การโทรทวงถาม แต่ยังมีผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือในระยะยาวที่ยากจะกู้คืน

ขั้นตอนการทวงถามหนี้ และการเสียประวัติในเครดิตบูโร

เมื่อค้างชำระเกิน 90 วัน สถานะจะกลายเป็นหนี้เสีย (NPL) และข้อมูลจะถูกส่งไปยังเครดิตบูโร ทำให้เสียประวัติทางการเงิน ซึ่งจะส่งผลให้การขอสินเชื่อใหม่หรือการกู้ซื้อบ้านทำได้ยากขึ้น นอกจากนี้ยังต้องเผชิญกับกระบวนการทวงถามตามจดหมายหรือโทรศัพท์ ซึ่งเป็นขั้นตอนก่อนเข้าสู่การฟ้องร้องทางกฎหมาย

คดีบัตรเครดิตถือเป็นคดีประเภทใด มีโทษจำคุกหรือไม่?

คดีหนี้บัตรเครดิตถือเป็น "คดีแพ่ง" ไม่ใช่คดีอาญา ดังนั้นจึงไม่มีโทษจำคุกอย่างที่หลายคนกังวล ผลของการแพ้คดีคือการต้องชดใช้หนี้สินตามคำพิพากษาเท่านั้น อย่างไรก็ตาม หากเพิกเฉยไม่ชำระตามคำสั่งศาล เจ้าหนี้มีสิทธิบังคับคดีด้วยการยึดทรัพย์หรืออายัดเงินเดือนตามกฎหมาย

เป็นหนี้บัตรเครดิตเท่าไหร่ถึงโดนฟ้อง และขั้นตอนทางศาล

หลายคนกังวลว่ายอดหนี้เพียงเล็กน้อยจะถูกฟ้องไหม ความจริงคือตามกฎหมายไม่มีขั้นต่ำในการฟ้องร้อง แต่ตามเกณฑ์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม (Responsible Lending) ปี 2567 สถาบันการเงินต้องเสนอให้มีการปรับโครงสร้างหนี้อย่างน้อย 2 ครั้งก่อนเริ่มดำเนินคดีฟ้องร้อง เพื่อหาทางออกร่วมกัน หากตกลงไม่ได้จึงจะเข้าสู่ขั้นตอนการฟ้องแพ่งและการไกล่เกลี่ยในชั้นศาล

วิธีบริหารจัดการหนี้เพื่อให้สุขภาพทางการเงินกลับมาดีขึ้น

การจัดการหนี้อย่างถูกวิธีจะช่วยให้คุณไม่ต้องกังวลว่า หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี โดยมีขั้นตอนดังนี้

• สรุปภาระหนี้ทั้งหมดและอัตราดอกเบี้ยของแต่ละใบเพื่อจัดลำดับความสำคัญ
• เจรจากับเจ้าหนี้เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ หรือขอลดดอกเบี้ย
• ปรับพฤติกรรมการใช้จ่าย ลดรายจ่ายฟุ่มเฟือย และหยุดใช้บัตรเครดิตเพิ่ม
• มองหาทางเลือกเสริมสภาพคล่องที่ถูกกฎหมายเพื่อลดภาระดอกเบี้ยจากการจ่ายขั้นต่ำ

สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส ตัวช่วยเสริมสภาพคล่องอย่างมีวินัย

ในวันที่ภาระการเงินเริ่มตึงมือและต้องการหาเงินด่วน เพื่อเสริมสภาพคล่องในการดำรงชีวิต พรอมิสขอเป็นทางเลือกที่แนะนำสำหรับพนักงานประจำ เราพร้อมเคียงข้างคุณด้วยบริการสินเชื่อที่โปร่งใสและตรวจสอบได้ เพื่อให้คุณจัดการการเงินได้อย่างมีระเบียบวินัยและก้าวข้ามช่วงเวลาที่ยากลำบากไปได้ โดยเป็นเงินกู้รายเดือน ที่เป็นธรรม คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกภายใต้การกำกับดูแลที่ถูกต้อง และเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล สมัครง่ายผ่านแอปพลิเคชันหรือสาขาทั่วประเทศ

สรุปแนวทางรับมือเมื่อติดหนี้บัตรเครดิต

การทราบว่า หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี ไม่ได้หมายความว่าต้องรอให้หมดอายุความ แต่คือการรู้เท่าทันกฎหมายเพื่อหาทางออกที่ดีที่สุด การสรุปยอดหนี้และเปรียบเทียบดอกเบี้ยของแต่ละสถาบันจะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมและเริ่มแก้ไขปัญหาได้จริง สิ่งสำคัญที่สุดคือการมีวินัยและการหันหน้าเข้าเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อปรับโครงสร้างหนี้ให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระคืน

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับหนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี

หนี้บัตรเครดิตขาดอายุความแล้ว เจ้าหนี้ยังฟ้องได้ไหม?

ฟ้องได้ เพราะอายุความเป็นเรื่องที่ลูกหนี้ต้องยกขึ้นสู้คดีเองในชั้นศาล หากลูกหนี้ไม่ยกอายุความขึ้นมาต่อสู้ ศาลจะดำเนินกระบวนการพิจารณาไปตามปกติและอาจพิพากษาให้ชำระหนี้ได้

การจ่ายเงินเข้าไปบางส่วน ส่งผลต่อการนับอายุความอย่างไร?

การจ่ายเงินเข้าไปเพียงเล็กน้อยจะถือเป็นการ "รับสภาพหนี้" ซึ่งทำให้อายุความหนี้บัตรเครดิตที่กำลังนับอยู่นั้นสะดุดลงและเริ่มนับหนึ่งใหม่ทันทีตั้งแต่วันที่ชำระครั้งล่าสุดนั้น

หากโดนฟ้องแล้วไม่มีเงินจ่าย จะถูกยึดทรัพย์อายัดเงินเดือน?

หากศาลพิพากษาแล้วลูกหนี้ยังไม่ชำระ เจ้าหนี้สามารถยื่นคำร้องต่อกรมบังคับคดีเพื่ออายัดเงินเดือน (กรณีเงินเดือนเกิน 20,000 บาท) หรือยึดทรัพย์สินมาขายทอดตลาดเพื่อนำเงินมาชำระหนี้ตามคำพิพากษาได้

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th