ดอกลอยรายวัน คืออะไร อันตรายไหม ทำไมต้องระวังมากเป็นพิเศษ

ปัญหาทางด้านการเงินหรือการขาดสภาพคล่องเป็นสิ่งที่เกิดขึ้นได้กับทุกคน แต่การตัดสินใจกู้เงินจากแหล่งที่ไม่ถูกต้องอาจกลายเป็นจุดเริ่มต้นของภาระที่หนักอึ้ง โดยเฉพาะการกู้เงินนอกระบบที่มาในรูปแบบของ "ดอกลอย" ซึ่งเป็นกับดักที่ทำให้ผู้กู้ต้องติดอยู่ในวงจรหนี้ที่ไม่จบสิ้น บทความนี้จะพาทุกคนไปทำความเข้าใจว่า ดอกลอยคืออะไร และทำไมคนทำงานถึงควรหลีกเลี่ยงเพื่อความมั่นคงในระยะยาว

Key Takeaways

• ดอกลอยรายวันคือการจ่ายเพียงดอกเบี้ยไปเรื่อย ๆ โดยที่เงินต้นไม่ลดลงเลย ทำให้ผู้กู้ต้องติดอยู่ในวงจรหนี้ตลอดไปจนกว่าจะมีเงินก้อนใหญ่มาปิดยอดทั้งหมดในคราวเดียว
• นอกจากดอกเบี้ยที่สูงเกินกว่ากฎหมายกำหนดหลายเท่าตัวแล้ว ผู้กู้ยังต้องเผชิญกับสัญญาที่ไม่เป็นธรรม และความเสี่ยงจากการถูกคุกคามทวงหนี้ด้วยวิธีรุนแรงที่กระทบต่อชีวิต

ดอกลอยรายวัน คืออะไร

ดอกลอยรายวัน คือรูปแบบการกู้เงินนอกระบบที่ผู้กู้จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเป็นรายวัน โดยที่เงินต้นไม่ลดลงเลย เช่น กู้เงิน 10,000 บาท ดอกเบี้ย 1% ต่อวัน ดอกลอยรายวัน คือการจ่าย 100 บาททุกวัน โดยที่ยอดหนี้ 10,000 บาทยังคงอยู่เท่าเดิมไม่ว่าจะผ่านไปนานแค่ไหน

ตัวอย่างการคิดดอกลอย

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนว่า ดอกลอยคือกับดักที่น่ากลัวเพียงใด ลองดูตัวอย่างการคำนวณนี้:

หากคุณกู้เงินนอกระบบมา 10,000 บาท เจ้าหนี้เรียกเก็บเงินดอกลอยรายวัน วันละ 200 บาท (คิดเป็น 2% ต่อวัน) หากคุณจ่ายครบ 1 เดือน คุณจะเสียเงินรวมถึง 6,000 บาท แต่เงินต้น 10,000 บาทของคุณจะยังอยู่เท่าเดิม และคุณต้องจ่ายวันละ 200 บาทไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะมีเงินก้อน 10,000 บาทมาปิดยอดในครั้งเดียว

4 สิ่งที่ต้องเจอเมื่อกู้เงินนอกระบบที่มีดอกลอย

การตกอยู่ในวงจรดอกลอยรายวัน คือการเผชิญกับปัญหาร้ายแรงที่ส่งผลกระทบต่อชีวิตและทรัพย์สิน

1. ดอกเบี้ยสูงกว่ากฎหมายกำหนด

เงินกู้ที่มีดอกลอยรายวัน คือการยอมรับดอกเบี้ยที่สูงลิบ มักอยู่ที่ 1-20% ต่อวัน เช่น กู้ 20,000 บาท ดอกวันละ 1% ต้องจ่าย 200 บาทต่อวัน รวมเป็น 73,000 บาทต่อปี สูงกว่าเงินต้นถึง 3 เท่าตัว

2. สัญญาไม่ถูกกฎหมาย

ดอกลอยรายวัน คือการทำสัญญาที่ไม่ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมาย เงื่อนไขมักถูกออกแบบให้เอื้อประโยชน์แก่เจ้าหนี้ฝ่ายเดียว บางครั้งไม่มีการทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษร หรือมีการแอบแฝงเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรม

3. มีดอกลอย

ดอกลอยรายวัน คือการติดกับดักที่เงินต้นไม่มีวันหมด ไม่ว่าคุณจะจ่ายไปนานแค่ไหน เงินที่จ่ายทุกวันเป็นเพียงดอกเบี้ย ทำให้หนี้ก้อนเดิมยังคงอยู่ตลอดไป เป็นวงจรหนี้ที่ไม่มีทางจบ

4. มีโอกาสโดนคุกคาม

การติดหนี้ดอกลอยรายวัน คือการเสี่ยงถูกทวงหนี้ด้วยวิธีรุนแรง เจ้าหนี้นอกระบบมักใช้วิธีข่มขู่ คุกคาม และอาจถึงขั้นทำร้ายร่างกายหากไม่สามารถชำระดอกเบี้ยได้ตามกำหนด นำมาซึ่งความเสียหายทั้งร่างกายและจิตใจ

เป็นหนี้นอกระบบที่มีดอกลอยรายวันควรทำอย่างไร

หากพลาดพลั้งติดกับดักดอกลอยรายวัน คือจำเป็นต้องรีบแก้ไขสถานการณ์โดยเร็ว

เจรจากับเจ้าหนี้

พยายามเจรจาต่อรองเพื่อปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการชำระหนี้ ขอเปลี่ยนจากการจ่ายแค่ดอกเบี้ยเป็นการผ่อนชำระที่รวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย เพื่อให้ยอดหนี้ค่อย ๆ ลดลงตามเงินที่จ่ายไป

หาเงินก้อนมาปิดหนี้ให้เร็วที่สุด

วิธีเดียวที่จะหลุดพ้นจากดอกลอยรายวัน คือการปิดเงินต้นทั้งหมด พยายามรวบรวมเงินจากโบนัส เงินออม หรือพิจารณากู้ยืมจากแหล่งที่ถูกกฎหมายที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อนำมาปิดหนี้นอกระบบ

นำสินทรัพย์มาเปลี่ยนเป็นเงิน

หากมีสินทรัพย์มูลค่าสูง เช่น ทองคำ รถยนต์ หรืออสังหาริมทรัพย์ อาจพิจารณานำไปขาย จำนอง หรือจำนำ เพื่อนำเงินมาปิดหนี้ทั้งหมด แม้จะเสียดายทรัพย์สิน แต่ยังดีกว่าต้องแบกรับดอกเบี้ยมหาศาลไปอีกนาน

ขอความช่วยเหลือจากหน่วยงานต่าง ๆ

หากถูกข่มขู่หรือคุกคาม สามารถติดต่อหน่วยงานรัฐ เช่น ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้ (0-2575-3344) ศูนย์ดำรงธรรม (1567) หรือศูนย์อำนวยการแก้ไขปัญหาหนี้สินภาคประชาชน (1359) เพื่อขอคำแนะนำและความช่วยเหลือ

กู้เงินในระบบ ดีกว่ากู้เงินนอกระบบที่มีดอกลอยอย่างไร?

การเปรียบเทียบระหว่างสินเชื่อในระบบกับดอกลอยรายวัน คือการเห็นความแตกต่างอย่างชัดเจน

• ดอกเบี้ย: สินเชื่อในระบบมีอัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี ขณะที่ดอกลอยรายวัน คืออัตราดอกเบี้ยที่อาจสูงถึง 365% ต่อปี
• สัญญา: สินเชื่อในระบบมีสัญญาถูกต้องตามกฎหมาย เปิดเผยเงื่อนไขชัดเจน คุ้มครองสิทธิผู้กู้
• การชำระคืน: สินเชื่อในระบบใช้ระบบลดต้นลดดอก ยอดหนี้ลดลงตามจำนวนเงินที่ชำระ
• ความปลอดภัย: สินเชื่อในระบบได้รับการคุ้มครองตามกฎหมาย ไม่มีการคุกคามหรือทวงหนี้ด้วยวิธีรุนแรง

วิธีป้องกันไม่ให้เป็นหนี้เงินกู้นอกระบบที่มีดอกลอย

การป้องกันตัวเองจากดอกลอยรายวัน คือการมีวินัยทางการเงินและวางแผนที่ดี

1. ไม่ใช้จ่ายฟุ่มเฟือย

ควบคุมการใช้จ่ายให้อยู่ในขอบเขตที่เหมาะสม แยกแยะระหว่างสิ่งที่จำเป็นกับสิ่งที่อยากได้ หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้เพื่อซื้อของฟุ่มเฟือย เพราะการขาดวินัยในการใช้จ่ายอาจเป็นจุดเริ่มต้นของการพึ่งพาหนี้นอกระบบ

2. จัดการเงินอย่างเป็นระบบ

วางแผนการเงินอย่างเป็นระบบ แบ่งรายได้เป็นสัดส่วนสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น เงินออม และการลงทุน ทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย เพื่อติดตามการไหลเวียนของเงิน และมีเงินสำรองไว้ใช้ยามฉุกเฉิน

3. จ่ายเท่าไหร่ ออมเท่านั้น

ใช้หลักการออมเงินเท่ากับจำนวนเงินที่ใช้จ่าย เพื่อสร้างวินัยในการออมและรู้จักคิดก่อนใช้ ช่วยให้มีเงินเก็บเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ มีเงินสำรองเพียงพอสำหรับรายจ่ายฉุกเฉิน ไม่ต้องพึ่งพาเงินกู้นอกระบบ

เทคนิคการบริหารเงิน เพื่อป้องกันการเป็นหนี้ดอกลอย

การสร้างภูมิคุ้มกันทางการเงินจะช่วยให้คุณไม่ต้องหันไปพึ่งพาเงินกู้นอกระบบที่คิดดอกลอย มาดูเทคนิคการบริหารเงิน เพื่อป้องกันการเป็นหนี้ดอกลอย ดังนี้

• จัดทำงบประมาณรายรับ-รายจ่าย: รู้ที่มาที่ไปของเงินทุกบาทเพื่อตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป
• สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน: พยายามออมเงินไว้อย่างน้อย 3-6 เท่าของรายจ่ายรายเดือนสำหรับเหตุการณ์ไม่คาดคิด
• ใช้จ่ายตามกำลัง: หลีกเลี่ยงการก่อหนี้เพื่อสิ่งฟุ่มเฟือย และยึดหลักวินัยทางการเงินที่เคร่งครัด
• เรียนรู้วิธีจัดการหนี้อย่างถูกวิธี: หากจำเป็นต้องกู้เงิน ควรศึกษาข้อมูลผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมายและมีความน่าเชื่อถือ

ตัดวงจรดอกลอย เลือกสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิสที่มั่นใจ

สำหรับพนักงานประจำที่มีรายได้แน่นอนและต้องการสภาพคล่องอย่างปลอดภัย การเลือกพึ่งพาแหล่งเงินทุนที่ถูกกฎหมายเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรก สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส พร้อมเป็นทางเลือกที่ช่วยสนับสนุนทางการเงินอย่างโปร่งใส มีอัตราดอกเบี้ยที่ชัดเจนภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย ช่วยให้คุณเข้าถึงวงเงินสำรองที่จำเป็นได้โดยไม่ต้องกังวลกับดอกเบี้ยมหาโหด เพื่อให้คุณจัดการภาระทางการเงินได้อย่างมีระเบียบวินัย

สรุปบทความดอกลอยรายวัน

ดอกลอยรายวัน คือกับดักทางการเงินที่นำไปสู่วงจรหนี้ไม่รู้จบ หากจำเป็นต้องใช้เงินด่วน* ขอแนะนำให้เลือกสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิสที่อนุมัติทันใจใน 1 ชั่วโมง* สมัครง่าย ใช้เอกสารน้อย ไม่ต้องมีผู้ค้ำประกัน ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรมอยู่ระหว่าง 15-25% ต่อปี วงเงินสูงสุดไม่เกิน 300,000 บาท* ช่วยแก้ปัญหาการเงินฉุกเฉินได้อย่างปลอดภัย โดยไม่ต้องเสี่ยงกับอันตรายของหนี้นอกระบบ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับดอกลอย

ดอกลอยคืออะไร และทำไมจ่ายเท่าไหร่ต้นก็ไม่ลด?

ดอกลอยคือการจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยรายวันโดยไม่หักเงินต้น ตราบใดที่คุณยังไม่มีเงินก้อนมาปิดยอดต้นทั้งหมด เงินที่คุณจ่ายไปในแต่ละวันจะสูญเปล่าและไม่ทำให้หนี้ลดลงเลย

หากโดนข่มขู่จากเจ้าหนี้ดอกลอย ควรแจ้งที่ไหน?

ควรแจ้งสายด่วน 1599 ของสำนักงานตำรวจแห่งชาติ หรือติดต่อศูนย์รับแจ้งการทวงหนี้ที่ไม่เป็นธรรม ณ ที่ว่าการอำเภอทุกแห่ง เพื่อขอความคุ้มครองและดำเนินการตามกฎหมาย

กู้เงินกับพรอมิส ปลอดภัยกว่าหนี้นอกระบบอย่างไร?

การสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส ปลอดภัยกว่าเพราะอยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย มีดอกเบี้ยที่เป็นธรรม สัญญาชัดเจน และไม่มีการทวงหนี้ที่ผิดกฎหมาย

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th
*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง