ค่าปรับผิดนัดชำระ สรุปกฎหมายใหม่ช่วยลดภาระคนทำงาน

การวางแผนระบบการเงินในชีวิตประจำวันของพนักงานออฟฟิศ บางช่วงเวลาอาจมีเหตุสุดวิสัยกะทันหันที่ทำให้กระแสเงินสดเกิดความไม่คล่องตัว จนนำไปสู่ความกังวลใจเกี่ยวกับเรื่องค่าปรับผิดนัดชำระ หรือการโดนเรียกเก็บดอกเบี้ยปรับก้อนโต ทว่าในปัจจุบันธนาคารแห่งประเทศไทยได้เข้ามาปรับปรุงระเบียบเกณฑ์การคำนวณใหม่ ซึ่งมีโครงสร้างที่เป็นธรรมและช่วยบรรเทาภาระหนี้สะสมได้อย่างเห็นผล

ทำความเข้าใจค่าปรับผิดนัดชำระคืออะไร และเริ่มนับเมื่อไหร่

ก่อนอื่นเรามาทำความเข้าใจร่วมกันว่า ค่าปรับผิดนัดชำระ หรือดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ คือค่าธรรมเนียมรูปแบบหนึ่งที่ทางผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้กู้ เพื่อเป็นการชดเชยความเสียหายทางการเงินในกรณีที่ไม่มีการส่งมอบค่างวดคืนตรงตามเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา โดยระบบจะเริ่มนับคำนวณยอดสะสม "ตั้งแต่วันถัดจากวันครบกำหนดชำระ" เป็นต้นไป การล่าช้าเพียงวันเดียวก็ถือว่าก้าวเข้าสู่เกณฑ์การเริ่มคิดค่าปรับผิดนัดชำระแล้ว ดังนั้นการรู้เท่าทันโครงสร้างการคำนวณจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยปกป้องสิทธิประโยชน์ของคุณเอง

สรุป 3 เกณฑ์ปัจจุบันการคิดค่าปรับผิดนัดชำระของแบงก์ชาติ

เพื่อเป็นการลดความเสี่ยงด้านหนี้ด้อยคุณภาพและมอบความเป็นธรรมให้แก่ประชาชนทั่วไป ธนาคารแห่งประเทศไทยจึงได้ปรับปรุงแนวทางปฏิบัติในการคำนวณค่าปรับผิดนัดชำระออกเป็น 3 หลักเกณฑ์แกนหลัก ซึ่งมีผลบังคับใช้อย่างยั่งยืนต่อเนื่องมาจนถึงปัจจุบัน ดังนี้

1. คำนวณดอกเบี้ยปรับเฉพาะบนฐานของเงินต้นที่ผิดนัดจริง

ภายใต้กฎหมายดั้งเดิม หากผู้กู้ผิดนัดชำระเพียงงวดเดียว สถาบันการเงินมีสิทธิคิดอัตราปรับจากฐานเงินต้นคงค้างทั้งหมด แต่สำหรับเกณฑ์ใหม่ระบุให้คิดค่าปรับผิดนัดชำระบนฐานของ "เงินต้นประจำงวดที่ค้างจ่ายจริง" เท่านั้น โดยห้ามนำยอดเงินต้นของงวดในอนาคตที่ยังไม่ถึงกำหนดมานับรวม ซึ่งวิธีนี้จะช่วยทำให้ยอดเบี้ยปรับลดต่ำลงอย่างมากและสอดคล้องกับความจริง

2. กำหนดอัตราดอกเบี้ยปรับตามสัญญาบวกเพิ่มไม่เกิน 3 เปอร์เซ็นต์

ในอดีตผู้ให้บริการทางการเงินบางแห่งอาจมีการตั้งกรอบค่าปรับผิดนัดชำระไวสูงเกินควรจนส่งผลกระทบต่อขีดความสามารถในการส่งคืน (Affordability Risk) แต่เกณฑ์ปัจจุบันกำหนดให้เรียกเก็บดอกเบี้ยปรับได้ไม่เกิน "อัตราดอกเบี้ยเดิมตามสัญญาบวกเพิ่มอีกไม่เกิน 3% ต่อปี" เพื่อป้องกันไม่ให้ภาระดอกเบี้ยพุ่งสูงจนลูกหนี้ไม่สามารถกลับมาตั้งตัวได้

3. ปรับลำดับการตัดชำระหนี้โดยปิดงวดที่ค้างนานที่สุดก่อน

นี่คือจุดเปลี่ยนสำคัญในการลดหนี้เสีย โดยเมื่อผู้กู้ส่งเงินค่างวดเข้ามา ยอดเงินนั้นจะถูกนำไปตัดชำระหนี้แบบ "ปิดจบทีละงวด" เริ่มจากงวดที่ค้างนานที่สุดเป็นลำดับแรก (ตัดทั้งค่าธรรมเนียม ดอกเบี้ย และเงินต้นของงวดนั้นให้หมด) แตกต่างจากเดิมที่จะนำเงินไปเหมาตัดค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยรวมของทุกงวดก่อน เกณฑ์ใหม่นี้จึงเปิดโอกาสให้เงินผ่อนของคุณเข้าไปตัดลด "เงินต้น" ได้จริงและช่วยให้หนี้หมดไวขึ้น

เทคนิคการรักษาวินัยทางการเงินเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับผิดนัดชำระ

แม้ว่าโครงสร้างการคำนวณทางกฎหมายจะปรับเปลี่ยนมาเพื่อคุ้มครองและลดภาระไปได้มาก แต่แนวทางที่ดีที่สุดสำหรับพนักงานประจำคือการรักษาระเบียบวินัยทางการคลังเพื่อหลีกเลี่ยงการเกิดค่าปรับผิดนัดชำระ โดยมีเทคนิคการจัดสรรบัญชีส่วนบุคคลที่แนะนำดังต่อไปนี้

• จัดตั้งระบบแจ้งเตือนล่วงหน้า: ควรทำการบันทึกกำหนดเวลาชำระหนี้ลงในแอปพลิเคชันปฏิทินบนสมาร์ตโฟน หรือตั้งเตือนผ่านแอปพลิเคชันโมบายแบงก์กิ้งล่วงหน้าอย่างน้อย 3 วัน เพื่อให้มีระยะเวลาในการเตรียมงบประมาณและตรวจสอบยอดเงิน
• เลือกใช้ระบบตัดจ่ายอัตโนมัติ: เป็นการลดโอกาสการลืมส่งมอบค่างวดที่ได้ผลดีที่สุด โดยพนักงานออฟฟิศสามารถแจ้งความประสงค์ผูกบัญชีเงินเดือนเพื่อหักค่างวดอัตโนมัติ แต่ต้องหมั่นบริหารตรวจสอบยอดเงินคงเหลือในบัญชีให้เพียงพอกับยอดหักในแต่ละรอบเดือน
• เจรจาผู้ให้กู้เมื่อประเมินว่าไม่ไหว: หากพบเจอสถานการณ์ฉุกเฉินที่ส่งผลกระทบต่อกระแสเงินสด สิ่งสำคัญคือห้ามหลบเลี่ยง แต่ให้รีบประสานงานติดต่อสถาบันการเงินก่อนวันครบกำหนดเพื่อขอรับคำปรึกษาหรือปรับโครงสร้างหนี้ ซึ่งระบบในปัจจุบันมีขั้นตอนรองรับผู้กู้ในส่วนนี้อยู่แล้วเพื่อป้องกันไม่ให้เสียประวัติเครดิต

สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส บริการทางการเงินที่โปร่งใสในระบบ

สำหรับกลุ่มคนทำงานประจำที่มีรายรับสม่ำเสมอและมีความจำเป็นทางการเงินในชีวิตประจำวัน การเลือกใช้บริการจากผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลถือเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยที่สุด สินเชื่อส่วนบุคคลจากพรอมิสพร้อมเป็นอีกหนึ่งช่องทางที่แนะนำสำหรับพนักงานประจำที่มีรายได้ต่อเดือน โดยมุ่งเน้นการให้บริการที่สมัครง่ายและใช้เอกสารน้อย เพียงใช้บัตรประชาชนตัวจริงและสลิปเงินเดือน ก็สามารถยื่นความจำนงเพื่อรับการประเมินได้ทันทีโดยไม่ต้องมีบุคคลค้ำประกัน

พรอมิสให้ความสำคัญกับการดำเนินธุรกิจอย่างรับผิดชอบ สัญญาทุกฉบับรวมถึงการแจ้งรายละเอียดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและระบบคำนวณค่าปรับผิดนัดชำระถูกจัดทำขึ้นอย่างชัดเจน โปร่งใส และเป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทยอย่างเคร่งครัด ช่วยให้พนักงานประจำทุกคนสามารถวางแผนการบริหารจัดการเงินได้อย่างมั่นใจโดยไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง

สรุปแนวทางการจัดการภาระหนี้และการตรวจสอบข้อสัญญาอย่างรู้เท่าทัน

การศึกษาหาความรู้และหมั่นตรวจสอบรายละเอียดสัญญากู้ยืม รวมถึงเงื่อนไขของค่าปรับผิดนัดชำระถือเป็นสิ่งพื้นฐานที่คนทำงานยุคนี้ต้องใส่ใจเพื่อรักษาสุขภาพทางการเงินที่ดีในระยะยาว การรักษาวินัยในการผ่อนชำระให้ตรงเวลาไม่เพียงแต่ช่วยประหยัดต้นทุนค่าปรับ แต่ยังช่วยสร้างประวัติเครดิตบูโรที่มั่นคงในอนาคต

สำหรับพนักงานประจำท่านใดที่มีความจำเป็นและประเมินแล้วว่าต้องการสืบค้นช่องทางสมัครสินเชื่อผ่านระบบที่ได้มาตรฐาน การเลือกพิจารณาข้อเสนอจากพรอมิสซึ่งเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลถูกกฎหมาย ควบคู่ไปกับกระบวนการบริการของระบบสินเชื่อเงินด่วน อนุมัติเร็ว* จะช่วยเสริมสภาพคล่องให้แก่คุณได้อย่างปลอดภัย โดยสามารถเลือกสมัครผ่านช่องทางสินเชื่อออนไลน์ อนุมัติไว ถูกกฎหมาย เพื่อความสะดวกและคล่องตัวในการจัดสรรระบบเงินสดส่วนบุคคล

คำถามที่พบบ่อย

หากจ่ายค่างวดล่าช้าเพียง 1 วัน จะเริ่มคิดค่าปรับผิดนัดชำระทันทีเลยไหม

ตามหลักการทางกฎหมาย ระบบจะเริ่มคำนวณค่าปรับผิดนัดชำระ ตั้งแต่วันถัดจากวันครบกำหนดส่งมอบทันที แม้จะล่าช้าเพียง 1 วันก็ตาม ทว่ายอดคำนวณจะถูกคิดเฉพาะบนฐานเงินต้นของงวดที่ค้างจริงตามสัดส่วนรายวัน ทำให้เม็ดเงินค่าปรับไม่ได้สูงมากนักหากรีบชำระคืนโดยไว

กรณีสัญญาเงินกู้เดิมทำไว้ก่อนปี 2564 จะได้รับการคุ้มครองตามเกณฑ์ใหม่ไหม

ประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยระบุการคุ้มครองครอบคลุมถึงลูกหนี้ที่มีสัญญาคงค้างอยู่ด้วย โดยระบบการตัดชำระหนี้แบบใหม่และการคิดค่าปรับผิดนัดชำระบนฐานเงินต้นเฉพาะงวดที่ผิดนัดจริง จะถูกนำมาปรับใช้กับยอดที่ผิดนัดชำระนับตั้งแต่วันที่ประกาศมีผลบังคับใช้เป็นต้นไป

การคิดค่าปรับผิดนัดชำระ สามารถคิดดอกเบี้ยทบต้นซ้อนดอกเบี้ยได้หรือไม่

ภายใต้กรอบข้อบังคับการคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน สถาบันการเงินในระบบจะไม่สามารถนำดอกเบี้ยค้างชำระหรือยอดค่าปรับผิดนัดชำระ มาคำนวณทบเป็นเงินต้นเพื่อคิดดอกเบี้ยซ้ำซ้อนได้ (ห้ามคิดดอกเบี้ยทบต้นสำหรับสินเชื่อรายย่อยทั่วไป) เพื่อป้องกันไม่ให้ภาระหนี้พอกพูนเกินความจริง

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th
*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง