ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร พร้อมแนะนำวิธีคำนวณที่คุณควรรู้

การคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกเป็นสิ่งที่มักจะถูกใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยของสินเชื่อเกือบทุกประเภท ซึ่งเราเชื่อว่าคนที่ยังไม่เคยขอสินเชื่อมาก่อนอาจจะยังไม่รู้จักดอกเบี้ยลดต้นลดดอกดีเท่าไหร่นัก รวมถึงยังไม่รู้ความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยแบบคงที่ แต่ไม่ต้องกังวลไป เพราะในบทความนี้จะพาคุณมาทำความรู้จักดอกเบี้ยทั้ง 2 ประเภทก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ

ข้อดีและข้อจำกัดของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

การเลือกสินเชื่อที่ใช้การคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก มีทั้งมุมที่เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้และสิ่งที่ต้องเตรียมตัวรับมือ ดังนี้

ข้อดีของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

• ยิ่งโปะหนี้ยิ่งหมดไว: เนื่องจากดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่เหลืออยู่ หากเราจ่ายเกินยอดขั้นต่ำ เงินส่วนที่เกินจะไปลดเงินต้นโดยตรง ทำให้งวดถัดไปเสียดอกเบี้ยน้อยลง
• ประหยัดค่าใช้จ่ายรวม: เมื่อเทียบกับดอกเบี้ยแบบอื่นในระยะยาว การหักเงินต้นสม่ำเสมอจะช่วยให้ยอดดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญาน้อยลง

ข้อจำกัดของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

• สัดส่วนเงินงวดในช่วงแรก: งวดแรก ๆ ของการผ่อน เงินที่จ่ายไปส่วนใหญ่จะถูกนำไปชำระดอกเบี้ย ทำให้รู้สึกว่าเงินต้นลดลงช้าในช่วงแรก
• ความซับซ้อน: การคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก มีความละเอียดมากกว่าการคิดแบบคงที่ ทำให้ผู้กู้อาจต้องใช้เครื่องมือหรือสูตรช่วยคำนวณ

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกต่างกับดอกเบี้ยคงที่ยังไง

ดอกเบี้ยคงที่ คือ อัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้กำหนดไว้ตายตัว และจะไม่มีการปรับดอกเบี้ยตลอดการทำสัญญา โดยจะคำนวณจากเงินต้นที่ขอสินเชื่อ แล้วนำมาหารกับจำนวนงวดที่ต้องจ่ายในแต่ละครั้งของการชำระหนี้จนกว่าผู้ขอสินเชื่อจะจ่ายครบตามสัญญากู้ที่ตกลงไว้ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยประเภทนี้จะช่วยให้ผู้กู้สามารถวางแผนจัดการเงินได้ง่ายขึ้น

ส่วนดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะเป็นดอกเบี้ยที่มีการเปลี่ยนแปลงไปตามจำนวนเงินต้น ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดไม่เท่ากัน และจะลดลงเรื่อย ๆ ไปตามเงินต้น ซึ่งดอกเบี้ยประเภทนี้จะช่วยให้ผู้กู้สามารถปิดหนี้ได้ไวกว่าดอกเบี้ยแบบคงที่

วิธีคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะคำนวณจากเงินต้นที่เหลือในแต่ละงวด โดยเมื่อมีการผ่อนชำระบางส่วนไปแล้ว ดอกเบี้ยที่จะต้องชำระในงวดถัดไปก็จะน้อยลง ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินต้นที่เหลือ สำหรับสูตรคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกมีดังนี้

• การคำนวณขั้นที่ 1 ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนวันในงวด) / จำนวนวันต่อปี
• การคำนวณขั้นที่ 2 เงินต้นที่ลดลง = จำนวนเงินผ่อนชำระในงวดนั้น - ดอกเบี้ยที่จ่ายในงวดนั้น
• การคำนวณขั้นที่ 3 เงินต้นคงเหลือ = เงินต้นคงเหลือจากงวดก่อน - เงินต้นลดลง

สรุปบทความ

การทำความเข้าใจและหัดคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกด้วยตนเอง จะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมของหนี้สินและมีวินัยทางการเงินที่ดีขึ้น หากคุณมีเรื่องด่วนที่จำเป็นต้องใช้เงินและกำลังมองหาทางออกที่โปร่งใส สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส พร้อมให้บริการด้วยเงื่อนไขที่ยืดหยุ่นและการอนุมัติทันใจใน 1 ชั่วโมง* เพื่อให้คุณก้าวผ่านทุกอุปสรรคได้อย่างมั่นใจ แต่ไม่แนะนำให้กู้เพื่อไปทำธุรกิจ หรือต่อยอดธุรกิจ

คำถามที่พบบ่อย

ทำไมคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกถึงดีกว่าเมื่อโปะ (จ่ายเกิน)?

เพราะเงินส่วนที่จ่ายเกินจะไปหัก "เงินต้นคงเหลือ" ทันที เมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่เกิดในวันถัดไปซึ่งคิดตามรายวันก็จะน้อยลงตามไปด้วย

ถ้าในสัญญาเขียนว่า 25% ต่อปี (แบบลดต้นลดดอก) หมายความว่าเราเสียดอกเบี้ย 25%ของเงินกู้ใช่หรือไม่?

ไม่ใช่ 25% คืออัตราต่อปี แต่ดอกเบี้ยจริงจะคิดตามยอดเงินต้นที่เหลืออยู่รายวัน ดังนั้นยอดดอกเบี้ยรวมมักจะน้อยกว่า 25% ของเงินต้นก้อนแรก

เราสามารถคํานวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกล่วงหน้าเองได้หรือไม่?

ได้ โดยใช้สูตรที่แนะนำไปข้างต้น หรือจะใช้เครื่องมืออย่าง Excel หรือแอปพลิเคชันช่วย คำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เพื่อวางแผนยอดชำระล่วงหน้าก็ได้
 

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
ดอกเบี้ย 15%-25% ต่อปี
*กรุณาศึกษาข้อมูลผลิตภัณฑ์ก่อนการสมัครที่ promise.co.th
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ และธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด