วางแผนการเงินให้มั่นใจ ดอกเบี้ยเงินกู้คิดอย่างไร

การวางแผนบริหารจัดการเงินก้อนเป็นสิ่งสำคัญสำหรับพนักงานประจำทุกคน โดยเฉพาะเมื่อมีความจำเป็นต้องขอสินเชื่อเพื่อนำมาใช้จ่ายหมุนเวียนในชีวิตประจำวัน สิ่งแรกที่ต้องทำความเข้าใจอย่างถ่องแท้คือเรื่องของดอกเบี้ยเงินกู้ เพราะการรู้เท่าทันวิธีคำนวณและข้อกำหนดทางกฎหมาย จะช่วยให้สามารถประเมินภาระในการผ่อนชำระแต่ละเดือนได้อย่างแม่นยำ และป้องกันการเสียเปรียบทางการเงินในระยะยาว

ดอกเบี้ยคืออะไร สำคัญอย่างไรต่อการเลือกขอสินเชื่อ

ในการทำธุรกรรมทางการเงิน สิ่งที่ผู้บริโภคต้องพบเจอเป็นอันดับแรกคือค่าตอบแทนจากการยืมเงิน แล้วคำว่า ดอกเบี้ยคือ อะไร? หากอธิบายให้เข้าใจง่าย ดอกเบี้ยคือ ค่าบริการหรือผลตอบแทนที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้กู้ตามสัดส่วนของเงินต้นและระยะเวลา ซึ่งมีความสำคัญอย่างมากต่อการเลือกสินเชื่อ เพราะเป็นตัวกำหนดต้นทุนทั้งหมดที่ต้องจ่ายคืน หากเลือกพิจารณาอย่างรอบคอบจะช่วยลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออกไปได้

เช็กเพดานดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมาย กำหนดไว้เท่าไหร่

เพื่อสร้างมาตรฐานทางการเงินที่โปร่งใสและเป็นธรรมแก่ผู้บริโภค กฎหมายจึงได้มีการกำหนดเพดานสูงสุดของดอกเบี้ยเงินกู้เอาไว้อย่างชัดเจน โดยแบ่งเกณฑ์ตามประเภทของผู้ให้กู้เพื่อควบคุมไม่ให้เกิดการเรียกเก็บอัตราที่สูงเกินไป ซึ่งสถาบันการเงินและผู้ให้กู้ทุกรายต้องปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัดดังนี้

อัตราเพดานดอกเบี้ยเงินกู้ สำหรับการยืมเงินระหว่างบุคคล

สำหรับการกู้ยืมเงินระหว่างบุคคลทั่วไปหรือบุคคลธรรมดาที่ไม่ได้เป็นสถาบันการเงิน กฎหมายควบคุมให้เรียกเก็บดอกเบี้ยเงินกู้ได้สูงสุดไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี หากมีการเรียกเก็บเกินกว่าอัตรานี้จะถือว่าเป็นการกระทำที่ผิดกฎหมายและส่งผลให้ข้อตกลงเรื่องดอกเบี้ยในสัญญานั้นเป็นโมฆะทันที

อัตราเพดานดอกเบี้ยเงินกู้ สำหรับสถาบันการเงินในระบบ

ในส่วนของสถาบันการเงินหรือบริษัทผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่ภายใต้การดูแลของรัฐ จะมีกฎหมายเฉพาะรองรับให้สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยเงินกู้รวมค่าธรรมเนียมและค่าปรับต่าง ๆ ได้สูงสุดไม่เกินร้อยละ 25 ต่อปี โดยอัตราที่แท้จริงจะแตกต่างกันไปตามรูปแบบและประเภทของสินเชื่อแต่ละชนิด

เจาะลึกรูปแบบดอกเบี้ยเงินกู้มีกี่แบบและคำนวณอย่างไร

ก่อนตัดสินใจยื่นขอวงเงิน สิ่งสำคัญคือการเรียนรู้รูปแบบของสัญญาและการคิดคำนวณ โดยทั่วไปแล้วระบบการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ที่พบได้บ่อยในระบบการเงินและสถาบันการเงินจะถูกแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบหลัก ซึ่งมีลักษณะและวิธีคิดคำนวณที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง ดังนี้

ดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ หรือ Flat Rate

การคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ คือการคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตั้งแต่วันแรกที่ทำสัญญา แล้วนำมาเฉลี่ยให้จ่ายเท่ากันทุกงวดตลอดอายุสัญญา มักพบในสินเชื่อประเภทเช่าซื้อรถยนต์ มีข้อดีคือคำนวณง่ายและยอดผ่อนคงที่ แต่ไม่สามารถลดดอกเบี้ยได้แม้จะนำเงินก้อนมาโปะปิดบัญชีก่อนกำหนด

ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก หรือ Effective Rate

ระบบลดต้นลดดอกคือการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้จากจำนวนเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ยิ่งผ่อนชำระจนเงินต้นลดลงมากเท่าไหร่ จำนวนดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็จะยิ่งลดน้อยลงตามไปด้วย มักใช้กับสินเชื่อบ้านและสินเชื่อส่วนบุคคล มีข้อดีคือเปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถนำเงินมาจ่ายเกินค่างวดเพื่อลดต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวมได้ไวขึ้น

เปรียบเทียบชัดเจน เลือกสินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยแบบไหนดี

การเลือกรูปแบบดอกเบี้ยเงินกู้ที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับระเบียบวินัยและรูปแบบรายได้ของแต่ละบุคคล หากเป็นพนักงานประจำที่ต้องการความแน่นอนในการบริหารค่าใช้จ่าย รายรับคงที่ และต้องการทราบยอดผ่อนที่ชัดเจนในแต่ละงวด รูปแบบคงที่อาจช่วยให้วางแผนงบประมาณได้ง่าย แต่หากเป็นผู้ที่มีรายได้พิเศษเข้ามาเติมสภาพคล่องและต้องการปิดหนี้ให้ไว การเลือกคิดคำนวณแบบลดต้นลดดอกจะตอบโจทย์มากกว่า

สรุป 5 กฎหมายดอกเบี้ยเงินกู้ รู้ไว้ปลอดภัยไม่ถูกเอาเปรียบ

การทำความเข้าใจข้อกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับระบบดอกเบี้ยเงินกู้ จะช่วยให้ผู้บริโภคมีเกราะป้องกันตนเองจากการถูกเอารัดเอาเปรียบ โดยมีกฎหมายและบทบัญญัติหลักที่คอยควบคุมและดูแลความเป็นธรรมในระบบการเงินอยู่ 5 ฉบับสำคัญที่ควรศึกษาไว้ดังนี้

ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ พื้นฐานการกู้ยืมเงิน

กฎหมายพื้นฐานที่ระบุว่า การกู้ยืมเงินที่เกินกว่า 2,000 บาทขึ้นไป จะต้องมีหลักฐานเป็นลายลักษณ์อักษรและลงลายมือชื่อผู้กู้จึงจะฟ้องร้องได้ พร้อมทั้งมีมาตรากำหนดเกณฑ์พื้นฐานเกี่ยวกับข้อตกลงของดอกเบี้ยเงินกู้ไว้อย่างชัดเจน

พระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงิน พ.ศ. 2551 ของระบบธนาคาร

กฎหมายฉบับนี้ให้อำนาจแก่หน่วยงานรัฐในการตรวจสอบและกำกับดูแลการดำเนินงานของสถาบันการเงิน พร้อมกำหนดให้ผู้ให้บริการต้องเปิดเผยข้อมูลอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมทุกอย่างให้ผู้บริโภคทราบอย่างโปร่งใส

พระราชบัญญัติห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. 2560 ควบคุมตรง

พระราชบัญญัติที่เข้ามาควบคุมการเรียกเก็บดอกเบี้ยเงินกู้โดยตรง โดยกำหนดบทลงโทษทางอาญาทั้งจำและปรับแก่ผู้ให้บริการหรือบุคคลใดก็ตามที่เรียกเก็บดอกเบี้ยสูงเกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนด เพื่อคุ้มครองสิทธิ์ของผู้บริโภค

พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภค ป้องกันข้อสัญญาไม่เป็นธรรม

กฎหมายที่เข้ามาดูแลให้ข้อตกลงในสัญญากู้ยืมเงินมีความเป็นธรรม ไม่เปิดโอกาสให้ผู้ให้กู้สอดแทรกเงื่อนไขที่เอาเปรียบลูกหนี้ และดูแลให้รายละเอียดในหน้าสัญญาระบุข้อมูลค่าใช้จ่ายและดอกเบี้ยเงินกู้อย่างตรงไปตรงมา

ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย กำหนดเพดานสินเชื่อส่วนบุคคล

ข้อบังคับจากธนาคารแห่งประเทศไทยที่ออกประกาศควบคุมดูแลสินเชื่อรายย่อยโดยเฉพาะ โดยกำหนดให้ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รวมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดแล้วต้องไม่เกินเพดานร้อยละ 25 ต่อปี

สินเชื่อส่วนบุคคลจากพรอมิส ดอกเบี้ยเป็นธรรม สมัครง่าย

สำหรับพนักงานประจำที่มีรายรับแน่นอนและกำลังมองหาทางออกทางการเงินในยามจำเป็นเพื่อความอุปโภคบริโภค การเลือกรับคำแนะนำเกี่ยวกับสินเชื่อหมุนเวียนถือเป็นทางเลือกในระบบที่ปลอดภัย ขอแนะนำบริการจากพรอมิสที่เป็นผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย คิดดอกเบี้ยเงินกู้อัตราต่ำสุด 15% - สูงสุดไม่เกิน 25% ต่อปี ซึ่งเป็นไปตามมาตรฐานกฎหมาย โดยกระบวนการสมัครง่ายและสะดวก เพียงใช้บัตรประชาชนและสลิปเงินเดือน ปัจจุบันสามารถเลือกสมัครผ่านแอปพลิเคชันพรอมิสซึ่งเป็นช่องทาง สินเชื่อออนไลน์ถูกกฎหมาย ที่ช่วยเพิ่มความสะดวกรวดเร็วโดยไม่ต้องเดินทางไปที่สาขา*

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th
*อนุมัติใน 1 ชั่วโมง เมื่อยื่นเอกสารครบก่อน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้อง
*ไม่ต้องไปสาขาสำหรับผู้มีรายได้ต่อเดือน 15,000 บาทขึ้นไป
 

คำถามที่พบบ่อย

ดอกเบี้ยเงินกู้ในระบบมีเพดานตามเกณฑ์ ธปท. เท่าไหร่

คำตอบสำหรับคำถามที่ว่า สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร และมีเกณฑ์ควบคุมอย่างไรนั้น ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ รวมค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ของสินเชื่อส่วนบุคคลเอาไว้สูงสุดไม่เกินร้อยละ 25 ต่อปี

หากคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ แล้วพบว่าเกินอัตราต้องทำอย่างไร

หากผู้บริโภคทำการตรวจสอบและพบว่าผู้ให้กู้มีการเรียกเก็บดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงเกินกว่าเพดานกฎหมายกำหนด ควรปฏิเสธการทำสัญญา และสามารถแจ้งเบาะแสไปยังหน่วยงานภาครัฐหรือศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินเพื่อขอความช่วยเหลือ

พรอมิส คิดดอกเบี้ยเงินกู้รูปแบบไหนและมีสิทธิประโยชน์ใด

พรอมิสคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) อยู่ที่ 15% - 25% ต่อปี โดยคำนวณตามจำนวนวันจริง มีจุดเด่นคือสมัครง่าย ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือผู้ค้ำประกัน และสามารถปิดบัญชีก่อนกำหนดได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียมยกเลิกสัญญา